今年，我國多地遭遇暴雨洪災侵襲，各保險公司紛紛采取緊急應對措施，包括加大救援力度，總公司向分公司增援人、財、物等。保監(jiān)會發(fā)布提示，要積極運用保險工具提高風險保障水平，便于災后及時恢復生產生活，建議重點關注農業(yè)保險等險種。在農業(yè)險當中，天氣指數保險是一個重要分支，也是保險業(yè)新“國十條”提倡大力發(fā)展的險種。不過，記者了解到，目前發(fā)展該險種還面臨兩大瓶頸問題，一是存在基差風險，二是數據采集存在缺失，難成體系。

天氣指數保險增多

日前，浙江慈溪橫河鎮(zhèn)某楊梅種植大戶胡先生拿到了由太平洋產險寧波分公司簽發(fā)的楊梅采摘期降水指數保單，趕在采摘期到來前為自家種植的80畝楊梅上了一份保障。楊梅采摘期降水指數保險是太平洋產險寧波分公司結合當地氣象條件和市場需求開發(fā)的氣象指數型農業(yè)保險產品，根據保險合同，當楊梅在采摘期內遭遇連續(xù)降雨天氣，觀測站實測日降水量達到10毫米(含)連續(xù)2天及以上時，即可觸發(fā)理賠，最高保險理賠可達2000元/畝。

太保產險相關負責人表示，農作物天氣指數保險作為以氣象數據為依據計算賠償金額的一種新型農業(yè)保險產品，其基本方法是把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農作物的損害程度指數化，使每個指數都有對應的農作物產量損益。保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并且對造成一定影響時，即向投保人給予相應標準的賠付。

“探索天氣指數保險等新興產品和服務”是保險業(yè)新“國十條”提出應積極發(fā)展的農業(yè)保險之一。近年來，不少財產險公司在這方面進行了諸多探索。例如，中國人壽財險公司已著手開發(fā)福建海產養(yǎng)殖風災指數保險產品、廣東香蕉風災氣象指數保險產品。 太保產險開發(fā)了農作物風力指數保險、茶葉低溫指數保險、楊梅降水指數保險、大閘蟹氣溫指數保險等產品。各地也在大力推進天氣指數保險的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹養(yǎng)殖戶提供氣象指數保險，湖北推出水稻高溫天氣指數保險等。

道德風險弱化

盡管天氣指數保險的實踐已經在路上，各地的推廣速度也較快，這一險種的發(fā)展還較好地避免了傳統(tǒng)農業(yè)保險的道德風險，不過，其發(fā)展也面臨基差風險與數據缺失兩大瓶頸。

“傳統(tǒng)保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數保險則是基于客觀標準的天氣指數變動觸發(fā)。前者可以更為針對性地彌補被保險人個體由于氣象條件變化帶來的經濟損失，后者則是針對被保險人群體的統(tǒng)一補償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數保險的賠付更加簡易便捷，同時傳統(tǒng)保險的道德風險問題會有所弱化。”太保產險相關負責人表示。

但在道德風險弱化的同時，天氣指數保險同時面臨基差風險較大的問題�；�差風險，即有的地區(qū)達到指數要求卻并未受災，有的地區(qū)指數雖未達標但遭受災害，卻無法獲得保險理賠�！耙环矫妫�造成保險標的損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素;另一方面，不同農戶獲得相同的賠付標準，可能產生損失和賠付不一致的現象�！�

中國人壽財險相關負責人指出，本身天氣指數保險在我國是新生事物，其開發(fā)原理、使用方式均比傳統(tǒng)農險產品更復雜，農戶對其理解接受程度有限，加上天氣指數保險可能存在的基差風險，對產品的推廣使用有一定不利影響。

在基差風險之外，天氣指數保險還面臨數據缺失以及難成體系的問題。

業(yè)內人士表示，天氣指數保險產品的設計對數據和天氣監(jiān)測的要求比較嚴格，如果缺少足夠的數據支持，天氣指數和當地的實際損失的相關關系計算不準確，就會帶來較大偏誤。

氣象數據是天氣指數保險的基礎要素。不過，氣象及損失數據的收集并不容易。中國人壽財險相關負責人表示，指數保險產品的設計需要較長周期的歷史數據，目前氣象數據相對完善，基本保證每個縣都有數據積累，氣象部門也在試點縣積極配合安裝設備，但考慮到大范圍推廣后，氣象設備的安裝成本成倍提高，導致具體操作中有困難。記者在采訪中了解到，農業(yè)天氣指數保險一般需要30年左右的氣象數據作為基礎，以及在該期限內峰值災害與氣象關聯的損失，目前這方面的研究還需要繼續(xù)加強。

更進一步看，除了數據采集，對數據的處理難度也較大，綜合性指數模型難以建立。正因為如此，不少天氣指數保險只針對某一項指標，如降雨量、溫度、風力等，但單一指標往往難以反映多種災害的復雜情況。從采集數據，分析數據，到建立起綜合性指數模型是一項系統(tǒng)工程，如何通過這些數據更為準確地反應災害對農作物的影響，有很大難度。