最近，中國保監(jiān)會公布了今年前5個月全國保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，健康險同比增長90.13%。根據(jù)寧波市保險行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)來看，2013年寧波健康險保險金額為4.73億元，2014年為7.24億元，同比增長53%。2015年，健康險保險金額達到10.07億元，同比增長39%�？梢姡�市民對于健康保險的重視程度越來越高，而重大疾病保險尤其受到市民關注。

　　前段時間，本報針對大病保險做了《“大病”出險漸趨低齡化 健康險咋買買，聽聽專家怎么說》專題報道，針對不同人群的大病保險現(xiàn)狀，給出了健康險的投保建議，引起很多讀者的關注。此后，陸續(xù)有記者向記者咨詢：“想買健康險，但市場上健康保險花樣眾多，到底以什么標準去選擇適合自己的健康保險產(chǎn)品呢?”

　　為此，記者接觸了市場上多款大病保險產(chǎn)品，并做了一個大概的對比。比較的結果，并不是要說明保險產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣，而是想告訴市民，每款大病保險都有其特點，最關鍵的是，你要找到適合你自己的。

　　什么是重大疾病保險?

　　重大疾病保險，簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。

　　重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：

　　一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

　　二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用;

　　三是不易治愈，會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等。

　　重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī)療費用;二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

　　根據(jù)保費是否返還來劃分，重大疾病保險可分為消費型和返還型。返還型重大疾病保險是目前市場上較主流的重大疾病保險。記者從甬上保險公司了解到，這類保險產(chǎn)品主要有終身重疾險、定期重疾險、防癌險、分紅型重疾險。

　　相同保額的重疾險，保費和保障有啥不同?

　　記者以一名33歲的女性為例，設定了大病保險保額為46.2萬元，分別來看看5款重大疾病保險所需交納的保費及享受的保障到底有何區(qū)別?

　　重疾險A

　　保費 14044元　　交費年限 19年　　保障年限 終身　　保障疾病 80種大病+35種輕癥

　　情況說明 三次輕癥+三次重癥賠付，輕癥賠保額的20%，即92400元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠46.2萬元，特定重疾如乳腺癌、肝癌、肺癌賠保額的150%，即69.3萬元，身故保險金46.2萬元

　　重疾險B

　　保費 9492元　　交費年限 20年　　保障年限 終身　　保障疾病 60種重癥+26種輕癥

　　情況說明 一次輕癥+一次重癥賠付，輕癥賠保額的20%，即92400元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠46.2萬元，身故保險金46.2萬元

　　防癌險

　　保費 6900元　　交費年限 10年　　保障年限 30年　　保障疾病 惡性腫瘤，不含原位癌

　　情況說明 惡性腫瘤確診賠46.2萬元，身故支付保費的110%。滿期返還所交保險費

　　定期重疾險

　　保費 13120元　　交費年限 20年　　保障年限 保障至70周歲　　保障疾病 40種重疾+10類輕癥

　　情況說明 輕癥賠保額的20%即92400元，重癥賠保額的120%即554400元，身故保障金462000元，70歲滿期，返還所有保費

　　分紅型重疾險

　　保費 16137元　　交費年限 20年　　保障年限 終身　　保障疾病 50種重疾

　　情況說明 疾病保額隨分紅逐年遞增，前幾年，保額浮動很小，比462000元略多一些，時間越長，保額越高。身故保障亦是如此。投保20年后，可轉(zhuǎn)換成年金，滿足養(yǎng)老需求

　　看了上面幾個案例的介紹，市民心中大概有了了解，不同的保費，所能享受的保障是不同的，我們可以總結出這么幾點：

　　1.作為重大疾病保險的一種，防癌險保障的都是癌癥，范圍不如其他重疾險廣泛。據(jù)記者了解，目前防癌險沒有保到終身的，最高保到80歲，但是它的優(yōu)勢在于費用相對比較低。

　　2.定期重疾險的保障時間也是有限制的，在合同期限之內(nèi)，可以享受的保障同一般重疾險相似。它跟防癌險的共同之處在于，到一定年齡后，保險合同就終止了。但是這之后的大病風險就無法再保障。對于一些比較想得明白的人來說，70歲之后拿著這筆錢吃喝玩樂，也是挺好的，但必須提醒一下，70歲甚至80歲之后的疾病風險挺高的，最好有別的防備方式。

　　3.重疾險A和重疾險B是目前比較主流的大病保險險種，都是保終身，費用有差別，A產(chǎn)品保障疾病種類較多，亮點在于它可以賠付三次輕癥和三次重疾，一些特殊病種，可以賠付保額的150%。B產(chǎn)品，保的是一次重癥和一次輕癥。但是，費率優(yōu)勢也是非常明顯的。

　　4.分紅型重疾險都是一個主險和一個附加險組合在一起，所以保費要比單純的重疾險要高。它的保額隨著時間會增加，特別是在20～30年后，分紅收益高了，保額也會增長可觀。它兼顧了保障跟養(yǎng)老，未來保單可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，用于養(yǎng)老。

　　如何購買重疾險　　聽聽專家怎么說

　　看了上面5種產(chǎn)品的特點后，市民在購買重大疾病保險過程中應該注意些什么問題呢?寧波市保險行業(yè)協(xié)會人身險工作部主任洪黎芳說，市民在購買大病保險時，關鍵還是要根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

　　建議一：

　　要量入為出

　　購買保險前，應根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟收入及將來可能的收入能力去匹配這些保障的產(chǎn)品，保證今后有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常開支，同時最好注意看是否有原位癌等保障。一般如原位癌、早期腎衰竭等都屬于輕癥。

　　建議二：

　　要“貨比三家”

　　細細比較之下，會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同保險公司的交費、保障范圍、領取、賠償?shù)确矫鏁�有所不同。如大病醫(yī)療保險，有的保險公司能保42種大病，有的能保60種，有的保到70歲，有的保障終身，但所交保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要仔細對比，避免盲目購買。

　　建議三：

　　趁早購買更劃算

　　大病保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關。一個50歲的人投保大病保險的費率跟一個30歲的年輕人投保的費率差別很多，且面臨的投保門檻更高。因此，趁年輕、健康時購買最有利。

　　建議四：

　　選擇要有側重點

　　投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力作出選擇，所以在投保時要有側重點。一般來說，在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”。

　　建議五：

　　保險條款要讀懂

　　投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責任和責任免除這兩大部分，應了解保險產(chǎn)品的保險責任是什么，怎么交費，有無特別約定，如何獲益等。對于一些過于專業(yè)的保險條款，可咨詢保險公司專業(yè)人士，也可以咨詢客服人員。