距離寧波實施公共巨災保險已經(jīng)一年多，實踐表明，通過這一保險安排，老百姓的權(quán)益得到了更好的保障。不過，由于缺乏有效的巨災風險分散體系以及對全國各地區(qū)巨災的統(tǒng)籌安排，單一地區(qū)的巨災保險運作仍然存在一些困難。例如，巨災保險面臨經(jīng)營壓力，巨災理賠面臨多方協(xié)調(diào)機制的建立健全等。

　　《證券日報》記者了解到，寧波首年巨災保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經(jīng)營費用等支出，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。今年，寧波巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災保險。

　　總保額7億元

　　從2014年11月寧波試點實施公共巨災保險以來，已經(jīng)經(jīng)歷了“燦鴻”、“杜鵑”等臺風大災考驗，發(fā)揮了巨災保險在經(jīng)濟補償、完善災害救助體系、服務民生等方面的作用。

　　據(jù)了解，寧波市巨災保險首年度由政府全額出資3800萬元，為全市1000萬名城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風、暴雨和洪水這三類寧波最易發(fā)、多發(fā)的災害造成的人身和財產(chǎn)損失提供賠償，居民家庭財產(chǎn)損失救助保險責任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險責任總限額3億元。

　　2015年，“燦鴻”和“杜鵑”臺風造成寧波全市大面積受淹，寧波及時啟動巨災保險應急機制，創(chuàng)新查勘理賠模式，加強輿情監(jiān)測和引導，保險行業(yè)在短時間內(nèi)集中妥善處置了巨災保險理賠工作，向13.6萬戶(次)居民支付賠款7790萬元。

　　今年，寧波巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災保險。在保障范圍方面，根據(jù)寧波化工區(qū)相對集中、災害風險較大的現(xiàn)狀，將臺風、暴雨等引起的化工裝置爆炸、泄漏的次生災害納入保障范圍，并增加了因�；�品爆炸、恐怖襲擊、等突發(fā)重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤和人員安置費用1億元。

　　上述情況是寧波巨災保障體系中的第一層，即公共巨災保險;與此同時，寧波還設立了國內(nèi)首個巨災保險基金，構(gòu)建了巨災保障體系的第二層;第三層保障體系為商業(yè)巨災保險。

　　據(jù)寧波保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長耿岳介紹，寧波巨災保險基金用于補償超過巨災保險累計賠償限額范圍以外的損失。按照政府財政投入與發(fā)動社會各方共同參與的原則，并以企業(yè)、民眾、慈善機構(gòu)捐助等作為資金來源，首年由寧波市財政注入500萬元作為啟動資金，今年，該基金又新注入100萬元財政資金。

　　此外，單獨針對地震巨災風險的城鄉(xiāng)居民地震巨災保險在寧波也有銷售，由于寧波并不處于地震帶，因此該保險適用最低費率，市場需求相對小，目前投保量為30多單。

　　“巨災保險的實施，改變了單一的政府財政災害損失補償模式，構(gòu)建了政府、市場、社會共同參與的公共救助體系新機制，打開了政府運用保險工具提升社會治理能力的有效空間�！� 耿岳表示。同時，保險業(yè)通過積累大災理賠數(shù)據(jù)和服務經(jīng)驗，可為政府提供精準的防災減災信息，為社會提供研究、探索、預防重大自然災害的準確資料，提升全社會應對重大自然災害的意識和能力。

　　缺乏區(qū)域性巨災分散體系

　　寧波巨災保險一年多的實踐也反映出一些問題，如果要更好地發(fā)揮巨災保險的作用，尚有諸多地方需要完善。

　　記著了解到，寧波首年巨災保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經(jīng)營費用等支出，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。事實上，這與缺乏區(qū)域性巨災分散體系有關，因為風險難以在更大范圍進行分散，因此一遇到巨災，保險賠付率就會很高�！霸谠圏c初期，單一地區(qū)、城市的先行先試是破題，但從長遠來看，必須建立一套全國性或區(qū)域性的巨災風險分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災風險，使得各地的巨災風險能在更大范圍內(nèi)共同分擔�！� 耿岳表示。

　　同時，由于巨災理賠涉及面廣、量大戶多，僅一次臺風帶來的出險報案戶數(shù)就可能高達10萬戶，必須完善多方參與的大災理賠協(xié)作機制。曾經(jīng)的實戰(zhàn)案例顯示，基層政府組織協(xié)同得力的，才會有助于理賠救助工作的部署和推進，有助于政府整體的災害應急處置工作開展。因此，巨災理賠必須納入政府災害應急處置的整體考量，統(tǒng)籌部署巨災理賠工作。

　　據(jù)介紹，今年寧波巨災保險在理賠觸發(fā)機制方面和查勘定損模式方面都進行了完善，將巨災保險理賠啟動與政府重大災害應急響應直接掛鉤，引進遙感測繪技術(shù)，利用基礎數(shù)據(jù)庫試點水災遠程定損系統(tǒng)，實現(xiàn)快速定損理賠。

　　結(jié)合寧波試點巨災保險的經(jīng)驗，耿岳認為，要更好地發(fā)揮巨災保險在防災減災方面的作用，還需要做好三方面工作。第一，政府支持、多部門協(xié)作。政府應發(fā)揮在政策制定和督導協(xié)調(diào)方面的作用，加強與金融辦、民政局等相關部門的溝通聯(lián)系，形成多方良性互動的工作協(xié)作機制，夯實工作基礎。

　　第二，發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢，實行市場化運行。保險公司應發(fā)揮在服務網(wǎng)絡、災害專業(yè)處置經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，在防災防損、理賠操作、保費厘定、風險管理等方面，堅持商業(yè)保險公司市場化運作，發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢。

　　第三，緊扣區(qū)域?qū)嶋H，創(chuàng)新突破。巨災保險應緊密結(jié)合區(qū)域風險特點，創(chuàng)新制度，探索突破。寧波根據(jù)自身特點擴大了保障范圍，將容易出現(xiàn)的風險納入保障范圍。同時，針對巨災發(fā)生頻率低、損失程度大、政府擔心保費流失的情況，創(chuàng)造性地提出了從保費結(jié)余中計提專項風險準備的制度設計，使保險產(chǎn)品簡便易行，同時提高了在時間和空間兩個維度分散災害風險的能力。