“現(xiàn)在到香港買保險產(chǎn)品的內(nèi)地投資者越來越多了，這次我排了半天才買上。”上周，家住錢江新城的張小姐剛從香港回來，她告訴記者，這次去香港給自己和孩子各買了一份重疾險，另外還給5歲的孩子購買了兒童教育儲蓄類保險。

　　如今，對于部分杭州中產(chǎn)群體來說，赴港買保險已經(jīng)并不陌生。實際上，這股赴港買保險的風潮從去年上半年就開始刮起，盡管風險提示、監(jiān)管措施接踵而來，但前赴后繼赴港購買保險的熱情并未降溫。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度內(nèi)地消費者投保的新造保單保費132億港元，預(yù)計全年會超過500億港元。

　　為何越來越多的人要遠赴香港買保險？香港保險有何優(yōu)勢？投資時需要注意哪些事項呢？

　　教育和養(yǎng)老類港險比內(nèi)地保險更有優(yōu)勢

　　記者從一份香港商業(yè)保險公司英國保誠的“危疾終身保計劃”宣傳冊上看到，該計劃可保障50種以上重大疾病，加上輕癥總共有上百種。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。

　　“我買的重疾險產(chǎn)品，可以保障的重大疾病有60多種，而內(nèi)地的保障通常只有40多種病況�！睆埿〗愀嬖V記者，之所以千里迢迢赴港買保險，是因為香港保險的保障范圍更廣、服務(wù)內(nèi)容更細致，保險的組合和靈活性更高。以中風為例，國內(nèi)保險賠付的標準是在根據(jù)發(fā)病日期起180天后的結(jié)果來定，而香港保險則觀察的是發(fā)病后48小時之后的情況。

　　“從目前杭州投資者所選擇的香港保險種類來看，除了向來受歡迎的重疾險外，兒童教育儲蓄類保險和養(yǎng)老保險也成為熱門，人均投保額度為10多萬人民幣。”香港某保險公司杭州分公司負責人告訴記者，在險種上的選擇，投資者主要還是出于對自身養(yǎng)老、健康和下一代培養(yǎng)的考慮。一方面，香港兒童教育儲蓄類保險額的提現(xiàn)年齡不受限制，另一方面，選擇美元保單，如果孩子留學，這些保險的保障仍有效。

　　而在保費和保額方面，內(nèi)地保險產(chǎn)品組合相對簡單，保費相對更高。該負責人分析說，在香港，同樣的保障額度，保費要大大低于內(nèi)地產(chǎn)品，僅為內(nèi)地保費的60%至70%左右。

　　投資港險更為看中資產(chǎn)保值增值目的

　　以前到香港買東西順便買點保險，現(xiàn)在則是到香港買保險順便買點東西。

　　記者了解到，除了投資者想要獲得一份更靈活的人身保險外，這種現(xiàn)象變化的背后原因與實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值也離不開。

　　上述香港某保險公司杭州分公司負責人表示，從保險收益本身來說，隨著人民幣貶值，內(nèi)地投資回報率越來越低，相比之下，香港的分紅險回報率比內(nèi)地高出三分之一左右，去香港買分紅險更劃算；同時投資人壽、健康醫(yī)療保險，可選擇美元保單，這為實現(xiàn)家庭資產(chǎn)組合配置提供了方向。

　　“另外，從資產(chǎn)保值的角度來看，根據(jù)之前的記錄看香港保險回報率穩(wěn)定，在美元對人民幣升值的情況下，也能提高投資回報率。”該負責人說，兌換外匯并理財只能避免一部分風險，防止錢袋的一部分縮水，而用外匯投資保險則能更大程度實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，在香港買保險，可以不受每人每年5萬美金的匯兌限制，特別是在人民幣持續(xù)貶值的情況下，買美元保單具有強大的吸引力。

　　警惕匯率分紅收益等一系列潛在風險

　　對于想要在香港投保的內(nèi)地居民而言，這一選擇雖然看起來很美，但想要真正享受到香港保險的實惠，卻也并非易事。

　　“值得注意的是，赴港買保險不得不考慮潛在的匯率風險和外匯政策管制�！闭憬�省保險業(yè)協(xié)會相關(guān)人士告訴記者，一方面，香港保險保單的賠款、保險金兌付均以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險；另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

　　同時，投資者還需對保單收益有明確了解。“就分紅保險而言，其保證收益之上的紅利分配是不確定的�！痹撊耸拷忉屨f，香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

　　除了對投資收益需要知情外，投資者還需注意赴港購買保險所包含的法律和監(jiān)管政策風險。“首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需本人親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如果在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的‘地下保單’，不受法律保護�！蓖瑫r，由于內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律，一旦發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟，可能面臨較高的時間和費用成本。

　　此外，因為香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表示方式與內(nèi)地不盡相同。因此，投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內(nèi)容。