今天，對于生活在大中型城市的人們來說，點一點手機，在互聯(lián)網上約車出行已習以為常，網約車已成為都市人出行的一種新選擇。從市場表現(xiàn)來看，網約車運營公司以互聯(lián)網為媒介，攻城略地、屢戰(zhàn)屢勝。私家車借助網約車運營公司，強勢躋身于公共交通的經營隊伍，不斷蠶食著傳統(tǒng)出租車行業(yè)的“奶酪”。

網約車在改變私家車風險狀況的同時，與傳統(tǒng)保險公司的博弈也開始萌動。網約車對決傳統(tǒng)的車險經營，會像對決出租車一樣成功嗎？筆者認為，傳統(tǒng)的保險公司如不主動改變，必然會被動改變。

個案：弱勢的網約車主

從媒體報道中頻頻看到網約車發(fā)生交通事故，保險公司拒賠的案例。在強大的保險公司面前，單個的網約車車主顯得勢單力薄。也有少部分報道顯示，保險公司也有自己的無可奈何，矛盾重重：拒賠吧，沒有顯性的證據；賠吧，又似乎知道出險車輛是私家車。

保險公司拒賠網約車出險，是符合當前保險監(jiān)管規(guī)定的，也符合保險合同約定的，無可厚非。拒賠的理由如下：

第一，車輛性質已改變。根據媒體公開的報道和筆者的實地走訪，可以證實目前的網約車幾乎都是私家車，例外者鮮見。由此可以得出結論，私家車參與網絡約車經營在本質上已經改變了車輛使用性質。

第二，車險保費未改變。從目前市場看，保險公司在承保時，不知曉私家車是否注冊了網約車，所以在進行商業(yè)車險報價時，依然按照非營運性質進行風險評估，確定保費。

基于上述分析，得出的結論是支持發(fā)生交通事故時保險公司拒賠。但是，上述簡單化的思維，暴露出傳統(tǒng)保險公司經營的軟肋和“七寸”，從定性上看，長此以往會給傳統(tǒng)的保險公司帶來致命的創(chuàng)傷。

痛點：提高車險經營能力

在當前的保險市場上，商業(yè)車險是財產保險公司的當家險種，在產險行業(yè)占比約80%。從一定意義上說，商業(yè)車險的經營能力代表著財產保險公司的經營能力。

目前，傳統(tǒng)財產保險公司提高經營能力，可以從以下方面著手：

第一，優(yōu)化定價。一般的車險定價理論認為，車險定價主要有隨車、隨人和隨用原則。從我國目前車險定價原則看，過于突出強調隨車原則，忽視了隨人原則和隨用原則，導致車險價格對風險狀況反映不充分。

拿網約車來說，大多數(shù)車主就只是利用上下班開“順風車”，少數(shù)車主的是完全專職。站在保險公司經營的角度看，如果在車險定價時，在車險價格費率因子中，植入隨人、隨用原則，對網約車的定價很多可以繼續(xù)沿用非營運對待，對其中發(fā)生交通事故的不做拒賠處理。

第二，強化風控。從目前車險經營看，保險公司推銷車險產品過分依賴價格、傭金兩種手段，忽視了投保后風險管控。據媒體報道，最近在局部地區(qū)車險市場上，車險傭金高達30%-50%。高傭金，必然削弱保險公司的風險管控力度。

對于網約車，保險公司可以與承保的私家車主主動進行聯(lián)系，要求提供是否參加網約車營運的信息。對于參加了網約車營運的私家車主，要求其定期到保險公司報告相關情況，或者通過微信等手段向保險公司報告實際行駛情況。

第三，改善理賠。目前，在車險理賠環(huán)節(jié)，一方面消費者認為車險經營 “理賠難”，另一方面車險經營者對于車險理賠欺詐感到防不勝防。

如果發(fā)生了交通事故，可對現(xiàn)場勘查和車輛行駛區(qū)間、行駛程等指標進行對比分析，不要一概拒賠。

反戈：一招取勝

網約車已經成功顛覆了傳統(tǒng)的出租車經營行業(yè)，對于傳統(tǒng)的車險經營來說，如果不主動改變，同樣會被網約車顛覆。

網約車占有了投保車輛的行駛里程、區(qū)間、駕駛習慣等數(shù)據，這些數(shù)據是網約車戰(zhàn)勝、顛覆傳統(tǒng)保險公司的利器和法寶；傳統(tǒng)保險公司是靠大數(shù)據吃飯的行業(yè)，最需要承保車輛的實行里程、區(qū)間和駕駛習慣等數(shù)據。“巧婦難為無米之炊”，形容當前車險經營尷尬再恰當不過。

網約車對傳統(tǒng)的車險經營發(fā)動攻勢，可能從以下方面著手：

一是組織形式。網約車運營平臺，可能與現(xiàn)有的保險公司進行合作，聯(lián)合投資設立新的保險公司；也可能直接設立互助自保性質的保險公司。

二是精準定價。網約車平臺，掌握了參與運營者海量的數(shù)據，完全可以計算出在一定保險責任情況下每公里的保費，徹底改變現(xiàn)階段車險保費“千人一面”的狀況。現(xiàn)行的車險保費定價機制中，在保險金額一定的情況下，年行駛10萬公理和1000公里的車險價格是一樣的。

三是精準營銷。據報道，目前注冊各種網約車的私家車數(shù)量在2500萬輛以上，剔除重復注冊，注冊網約車的數(shù)量至少在1500萬輛以上。從滴滴公開的數(shù)據，注冊私家車已經有1400萬輛。從商業(yè)車險改革的數(shù)據分析，連續(xù)三年沒有出現(xiàn)的客戶在1500萬左右。而1500萬低風險、甚至無風險的客戶，是保險公司盈利最好的“白菜心”。如果網約車平臺將這些黃金客戶挖走，傳統(tǒng)保險公司在車險經營中，傭金戰(zhàn)廝殺更激烈，經營結果更慘淡。

本文在研究網約車征服傳統(tǒng)車險經營中，暫時剔除車聯(lián)網加快應用的因素。如果，網約車平臺大量引入車聯(lián)網的技術和裝置，會降低交通事故發(fā)生頻度；如果，網約車平臺對低風險、無風險私家車進行非現(xiàn)金回饋，對傳統(tǒng)的保險公司經營會造成更多的創(chuàng)傷；如果，網約車平臺繼續(xù)加快與汽車保養(yǎng)、零配件經營商等的合作，網約車改變汽車后市場的整體經營格局，車險有可能會被不略不計。到那時，網約車征服傳統(tǒng)的車險經營就不再遙遠，分年度、分月份就可以實現(xiàn)。

應對網約車，保險公司基層機構和高層機構的態(tài)度可謂冰火兩重天。在基層機構拒賠的同時，媒體報道顯示保險公司的高層機構開放、開明的心態(tài)和遠見卓識。一些大型的保險公司紛紛以股權和債權的方式，與網約車巨頭開展合作。據不完全統(tǒng)計，中國人壽集團旗下公司2015年戰(zhàn)略投資網約車創(chuàng)始公司美國uber，2016年6月份戰(zhàn)略投資國內網約車首席交椅滴滴；中國平安旗下公司投資滴滴。除此之外，與網約車公司具有關聯(lián)關系的公司，例如眾安在線財產保險公司的股東中有平安保險、阿里巴巴的影子。由于股權關系的復雜化，給網約車公司主宰保險公司或者保險公司主宰網約車公司埋下伏筆。

網約車的確是一個新生事物，其運營平臺掌握了傳統(tǒng)商業(yè)車險經營中最需要掌握、而恰恰不掌握的汽車實際行駛的關鍵數(shù)據，這也是網約車運營平臺“征服”傳統(tǒng)保險公司資本。隨著網約車政策的明朗化和運營平臺的發(fā)展，對于傳統(tǒng)保險公司的是一個巨大的挑戰(zhàn)，不主動改變，就只能被改變。