“本人手機(jī)號(hào)碼及預(yù)留郵箱，并沒(méi)有收到相關(guān)賬單和短信提醒，以致錯(cuò)過(guò)規(guī)定還款期限。”“利息和滯納金是怎么計(jì)算的，怎么才逾期幾天，就產(chǎn)生如此高的利息和滯納金?”近日，市民杜先生向市消保委遞交了一份申訴函，對(duì) 光大銀行信用卡中心收取的“利息及滯納金”有異議。

　　這位市民的觀點(diǎn)有沒(méi)有道理?這次投訴事件中，銀行該注意盡哪些方面的義務(wù)?

　　信用卡利息到底該從何時(shí)算起

　　杜先生有一張光大銀行的信用卡，今年4月19日和20日分別消費(fèi)三筆，合計(jì)26857元。

　　杜先生說(shuō)，據(jù)以往消費(fèi)經(jīng)歷，距還款日一周和半個(gè)月之前，會(huì)分別有郵箱賬單及還款短信提醒，但這一期他手機(jī)號(hào)碼及預(yù)留郵箱并沒(méi)有收到賬單和短信，以致錯(cuò)過(guò)規(guī)定還款期限。

　　6月12日上午9點(diǎn)多，杜先生收到該行還款提醒短信。短信告知，該三筆消費(fèi)款項(xiàng)還款日為今年6月6日。當(dāng)日，他就趕緊將這三筆消費(fèi)合計(jì)款項(xiàng)全部還清。

　　7月6日下午15點(diǎn)多，杜先生又收到短信，稱6月賬單有一筆780.25元款項(xiàng)要還。當(dāng)天下午，他撥打服務(wù)熱線才知道，該筆款項(xiàng)是消費(fèi)利息和滯納金。

　　“怎么才逾期幾天，就產(chǎn)生如此高的利息和滯納金?”杜先生很疑惑。熱線人員稱，逾期還款利息是從刷卡消費(fèi)日起按消費(fèi)金額每天萬(wàn)分之五計(jì)收利息的。杜先生認(rèn)為，這樣收不合理，應(yīng)該從6月7日逾期起算，且逾期還款責(zé)任不能全部推給用戶，因?yàn)殂y行沒(méi)有盡到及時(shí)提醒告知義務(wù)。

　　杜先生還說(shuō)，最初辦理信用卡時(shí)，該行工作人員從頭到尾沒(méi)有提醒告知逾期還款利息和滯納金條款。為此，他認(rèn)為，責(zé)任不全在他本人身上，銀行應(yīng)負(fù)主要責(zé)任。

　　郵件及短信均有系統(tǒng)發(fā)送記錄

　　對(duì)于杜先生反映沒(méi)有接到短信提醒的情況，光大銀行廈門分行回復(fù)稱，針對(duì)杜先生的情況進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，該行總行信用卡中心于2016年5月22日就向杜先生郵箱發(fā)送了電子賬單，并于2016年6月3日16:16:19向杜先生手機(jī)發(fā)送還款提醒短信，以上操作該行均有系統(tǒng)記錄。

　　該銀行總行信用卡中心提供給記者的記錄截圖顯示，該行已于6月3日16:16發(fā)送還款提醒，并已發(fā)送成功，內(nèi)容為“05月賬單:您的**信用卡金卡最低應(yīng)還1342.57元，應(yīng)還26851.43元，到期還款日為06月06日，請(qǐng)確保按時(shí)還款�！�

　　銀行收費(fèi)符合規(guī)定

　　業(yè)內(nèi)人士丁女士說(shuō)，銀行本身就有提供50多天的免息期，持卡人沒(méi)有按時(shí)還而被罰息和收滯納金，這很正常。從杜先生的敘述來(lái)看，這家銀行逾期利息的計(jì)算方式符合規(guī)定。

　　福建重宇合眾律師事務(wù)所律師陳福猛表示，杜先生提到的銀行“逾期還款消費(fèi)利息，從刷卡消費(fèi)日按消費(fèi)金額每天萬(wàn)分之五計(jì)收”條款，沒(méi)有超出國(guó)家有關(guān)部門關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息的規(guī)定，該條款對(duì)杜先生有約束力。

　　陳福猛認(rèn)為，若杜先生真的沒(méi)有在適當(dāng)期間收到有關(guān)通知，則在逾期還款問(wèn)題上，銀行存在一定過(guò)錯(cuò)。當(dāng)然，同一張信用卡每個(gè)月的賬單日和還款日是相對(duì)固定的，作為客戶也要合理注意。

　　陳福猛同時(shí)強(qiáng)調(diào)，從客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)的角度來(lái)看，銀行在提供的格式合同及其他有關(guān)申請(qǐng)信用卡的材料中，應(yīng)以“重要提示”等顯著方式明確告知客戶有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平、計(jì)結(jié)息規(guī)則等費(fèi)用信息，及其他直接關(guān)乎客戶信用、義務(wù)等切身利益的信息。當(dāng)然，銀行亦應(yīng)將有關(guān)合同副本交付客戶或?qū)⒉樵冇嘘P(guān)合同條款的具體方式告知客戶。

　　信用卡逾期還款

　　相關(guān)規(guī)定看仔細(xì)

　　-《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條:信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。

　　-《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條:發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。

　　-《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條:貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

　　-《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六十七條:發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外