近日，保監(jiān)會(huì)接連下發(fā)多份征求意見稿，不僅要求對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)進(jìn)行事前和事中監(jiān)管，還對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理加大力度。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次保監(jiān)會(huì)旨在搭建保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示統(tǒng)一平臺(tái)，并建立一系列保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)布監(jiān)督考評(píng)機(jī)制。

　　A　　旨在加強(qiáng)銷售管理

　　日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示管理暫行辦法(征求意見稿)》對(duì)事前保障投保人權(quán)益作出了四點(diǎn)要求：一是建立保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示統(tǒng)一平臺(tái);二是建立保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示分級(jí)發(fā)布機(jī)制;三是建立保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示會(huì)商機(jī)制;四是建立保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示監(jiān)督考評(píng)機(jī)制。

　　而《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法 (征求意見稿)》從源頭上加強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向老人銷售保險(xiǎn)、大額保險(xiǎn)銷售的可回溯管理。保險(xiǎn)公司、 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)或符合幾種情況之一的，應(yīng)對(duì)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式 (電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外)實(shí)施可回溯管理。

　　幾種情況包括：1、投保人年齡超過50周歲購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的;2、投保人購(gòu)買人身保險(xiǎn)一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)人民幣20萬元及以上或外 幣等值3萬美元及以上的;3、殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的;4、投保人在銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的;5、投保人在 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)利用保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自助智能終端購(gòu)買規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　除錄音錄像之外，一些險(xiǎn)種的銷售行為要實(shí)施拍照。《意見稿》提到，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的，應(yīng)對(duì)銷 售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)拍照方式實(shí)施可回溯管理。對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自有續(xù)�？蛻�，已有可回溯銷售行為圖像，且續(xù)保險(xiǎn)種、保 險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任和特別約定等未發(fā)生變化的，可不再實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)拍照。

　　此次回溯管理也添加了對(duì)電網(wǎng)銷保險(xiǎn)的可回溯管理。保監(jiān)會(huì)表示，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過電話渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)將電話通話過程全程錄音;通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)記錄投保人投保確認(rèn)過程操作軌跡，對(duì)投保流程操作界面關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行截屏。

　　B　　保監(jiān)會(huì)“出手”規(guī)范險(xiǎn)企

　　此外，日前保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《保險(xiǎn)公司章程指引(征求意見稿)》公開征求意見。相對(duì)于2008年保監(jiān)會(huì)通知印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司章程的意見》，與時(shí)俱進(jìn)增添了許多新內(nèi)容。

　　該征求意見稿明確，公司不接受本公司的股票作為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。同時(shí)，公司不得為董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員購(gòu)買本公司股票提供借款、擔(dān)保等形式的財(cái)務(wù)資助。

　　償付能力充足率是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段。保監(jiān)會(huì)要求，公司償付能力達(dá)不到監(jiān)管要求時(shí)，公司不得向股東分配利潤(rùn)。公司股東承擔(dān)義務(wù)包括除法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形外，不得退股;而公司償付能力達(dá)不到監(jiān)管要求時(shí)，主要股東應(yīng)支持公司改善償付能力;持有公司百分之五以上股份的股東之間產(chǎn)生關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)在五個(gè)工作日內(nèi)向公司提交書面報(bào)告。

　　按照新的要求，保險(xiǎn)公司不得為他人債務(wù)向第三方提供擔(dān)保，但不包括公司在正常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的行為，包括訴訟中的擔(dān)保、出口信用保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的與出口信用保險(xiǎn)相關(guān)的信用擔(dān)保、海事?lián)��！?/p>

　　對(duì)于保監(jiān)會(huì)接連下發(fā)意見稿的“動(dòng)向”，有業(yè)內(nèi)人士坦言，在利率下行和低利率環(huán)境下，信用敞口加大。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為獲取更高收益，不得不提升風(fēng)險(xiǎn)容忍度，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)債券、債權(quán)和信托等資產(chǎn)配置力度，導(dǎo)致投資組合的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口提升�！睘榇耍瑒�(chuàng)新監(jiān)管理念，豐富監(jiān)管工具，也是必不可少�！薄敖�期的監(jiān)管收緊政策主要針對(duì)中小險(xiǎn)企的激進(jìn)擴(kuò)張與投資現(xiàn)象”，有分析師稱，今年保險(xiǎn)公司進(jìn)入償二代監(jiān)管，監(jiān)管層對(duì)于保險(xiǎn)公司投資權(quán)益類市場(chǎng)加強(qiáng)管控，保險(xiǎn)資金未來流入會(huì)受限制。“監(jiān)管層面的強(qiáng)化尤其是險(xiǎn)資入市監(jiān)管的收緊意味著監(jiān)管部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的重視程度在上升”。