“這個(gè)月又沒錢了�！薄半p11”當(dāng)天，大二學(xué)生于衡一邊喊著窮，一邊坐在電腦前點(diǎn)擊鼠標(biāo)，準(zhǔn)備趁著這個(gè)特別的消費(fèi)時(shí)點(diǎn)再買點(diǎn)東西。

于衡的賬單顯示，他是一個(gè)用“分期付款”方式購(gòu)物的老手。這意味著，在未來1年多時(shí)間里，他都需要為自己現(xiàn)在的超前消費(fèi)埋單。

與此同時(shí)，各大購(gòu)物網(wǎng)站正在用盡促銷的招術(shù)，在這個(gè)特殊的日子里爭(zhēng)取數(shù)以億計(jì)的訂單和上百億的消費(fèi)額。阿里官方微博宣布，在11日剛剛過完12分28秒時(shí)，交易金額已經(jīng)達(dá)到100億元，今天下午17時(shí)32分，天貓?jiān)俅涡�布交易額超719億，超過2014年全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品單日零售額。隨后，另一購(gòu)物網(wǎng)站京東商城宣布下單量超過2000萬單。

一路飆升的訂單數(shù)和消費(fèi)總額背后，購(gòu)物網(wǎng)站紛紛聯(lián)手推出分期付款、打白條、在線融資等業(yè)務(wù)，可以超前消費(fèi)的商品包括數(shù)碼產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)裝備、食品飲料、家具家電等，應(yīng)有盡有。

商家之間慘烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，帶給大學(xué)生的是越來越多的超前消費(fèi)渠道，以及更低門檻的超前消費(fèi)機(jī)會(huì)。

面對(duì)分期誘惑，難以把控消費(fèi)欲望

一家數(shù)據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)10月發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的在校大學(xué)生已經(jīng)傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物。這個(gè)熱愛新鮮事物的群體快速成為商家競(jìng)相搶奪的“大蛋糕”。為了解決現(xiàn)階段沒有足夠消費(fèi)能力的問題，為大學(xué)生提供各類借貸、分期付款的平臺(tái)，成為許多購(gòu)物網(wǎng)站重點(diǎn)提供的“服務(wù)產(chǎn)品”。

于衡進(jìn)入大學(xué)伊始，就被這樣的“服務(wù)”砸中了。他接到了一張廣告單，上面寫著“大學(xué)生購(gòu)物，電腦手機(jī)12期免息輕松拿”。

大學(xué)生可以分期購(gòu)物，真有這么好的事？這是于衡最初的想法。

于衡帶著半信半疑的態(tài)度登錄了分期網(wǎng)站，注冊(cè)用戶，成為會(huì)員。一天后，分期網(wǎng)站的工作人員走進(jìn)于衡的宿舍，為他辦理了分期的相關(guān)手續(xù)。

“當(dāng)時(shí)拿到了1萬元的額度，第一筆買了塊1000多元的手表。”于衡回憶起自己的分期經(jīng)歷說，當(dāng)時(shí)沒有想太多，只是沉浸在“今天購(gòu)物，明天付款”的喜悅中。

他很快就開始在購(gòu)物分期付款中把握不住自己的原則。

1000多元的手表分6個(gè)月付清，平均每個(gè)月就200多元，于衡感覺每個(gè)月的還款壓力并不算大。開始這筆還款兩個(gè)月后，他又看中了一款剛剛上市的平板電腦，面對(duì)“買還是不買”的選擇題，于衡有了新的權(quán)衡：以前手里沒有這么多錢，看中的東西要想買就只能求助于父母，但現(xiàn)在有了購(gòu)物分期付款，心里的感受完全不一樣了。

就這樣，于衡一次次超前消費(fèi)了自己喜歡的電子產(chǎn)品，盡管每次都說“再買剁手”，可還是不忍放下手中的鼠標(biāo)。

“當(dāng)一個(gè)沒有收入能力的人開始有了和他收入不匹配的消費(fèi)欲望，那將是一場(chǎng)可怕的災(zāi)難�！蓖鮿P總結(jié)說。這個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)大四學(xué)生已經(jīng)找到了實(shí)習(xí)單位，但他還在為他欠下的近3萬元分期付款賬單擔(dān)憂。

“很多時(shí)候，大學(xué)生購(gòu)物消費(fèi)都是沖動(dòng)消費(fèi)，沒有考慮這件東西好不好，需不需要�！蓖鮿P說，僅僅是因?yàn)榇蠹叶荚谫I，也就跟風(fēng)買了，電腦、手機(jī)、衣服、電子產(chǎn)品是主要的消費(fèi)品。

王凱總結(jié)，對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生來說，購(gòu)物網(wǎng)站“全面”的借貸、分期服務(wù)是巨大的誘惑，很難抵御，有了第一次分期基本就會(huì)有第二次，第三次。

受到資本市場(chǎng)的青睞，借貸觸角伸入大學(xué)生寢室

以“大學(xué)生分期購(gòu)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行百度搜索，搜索結(jié)果前15頁(yè)中，可以找到至少25家專門針對(duì)大學(xué)生群體的分期付款購(gòu)物網(wǎng)站。

中國(guó)青年報(bào)記者隨手點(diǎn)開其中一家網(wǎng)站，網(wǎng)站自我簡(jiǎn)介的內(nèi)容顯示，這家網(wǎng)站是深受中國(guó)大學(xué)生喜愛的分期購(gòu)物商城，服務(wù)全國(guó)大學(xué)生�！皯{學(xué)生證即享手機(jī)電腦、平板相機(jī)等分期服務(wù)。品質(zhì)保證，全網(wǎng)商品均可分期，首付隨意選，超低月供輕松還。趣分期信用評(píng)級(jí)，優(yōu)質(zhì)用戶白條額度大提升，最高可借5000元到支付寶”。

去年年底，這家網(wǎng)站宣布：已完成了一筆高達(dá)1億美元的融資，估值已到5億美元左右，這是其8個(gè)月內(nèi)的第三筆融資。其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也在隨后曝出獲得巨額B輪融資的消息。

受到資本市場(chǎng)的青睞，購(gòu)物網(wǎng)站有了充足的底氣開展線下推廣，借貸業(yè)務(wù)的觸角悄然伸入了大學(xué)生的寢室。

張國(guó)志是一所“211”大學(xué)的在校學(xué)生，除了“網(wǎng)購(gòu)者”的身份外，他還是一家分期網(wǎng)站的校園代理。在于衡這樣分期付款購(gòu)物者的背后，張國(guó)志正因?yàn)樗麄兊南�費(fèi)而獲利。

每個(gè)月為各大分期服務(wù)商發(fā)放廣告宣傳單，吸納新用戶，為新用戶簽約，發(fā)展新的校園代理是張國(guó)志的日常工作。很多工作在校園里就可以完成，每個(gè)月能拿到一筆數(shù)目不小的工資，只要能尋找到新的簽約用戶，就能夠獲得相應(yīng)的報(bào)酬。

目前，張國(guó)志發(fā)展了近10個(gè)同學(xué)加入代理行列。隨之而來的，是每個(gè)月上百個(gè)注冊(cè)簽約的新用戶，這些新用戶都是在校大學(xué)生。張國(guó)志的收入，也從最初的3位數(shù)到如今的4位數(shù)。

張國(guó)志介紹說，分期付款購(gòu)物的條件很簡(jiǎn)單，只要你是高校在校學(xué)生，提供學(xué)生證和身份證，完成網(wǎng)站的認(rèn)證就可以成為會(huì)員，使用分期付款購(gòu)物網(wǎng)站提供的額度自由購(gòu)物。

“我們只負(fù)責(zé)發(fā)展新用戶，為新用戶提供購(gòu)買簽約服務(wù)，不用評(píng)估簽約人是否具有償還能力。”張國(guó)志說，對(duì)學(xué)生采集的信息包括身份證、學(xué)生證、學(xué)籍信息、學(xué)生家長(zhǎng)信息，最后雙方會(huì)簽署一份服務(wù)合同。

“很少有人會(huì)不還款�！睆垏�(guó)志說，現(xiàn)在是信用時(shí)代了，只要信用記錄受到影響，以后很多事情都會(huì)有影響。

大一學(xué)生趙偉（化名）也為自己能獲得信用分期的資格感到高興。1個(gè)月以前，一位學(xué)長(zhǎng)來到趙偉的宿舍，向大家推薦了“大學(xué)生分期購(gòu)”的辦理手續(xù)。在該學(xué)長(zhǎng)的指導(dǎo)下，趙偉和幾個(gè)室友都辦理了購(gòu)物分期付款的申請(qǐng)手續(xù)。

趙偉和室友們決定，在這個(gè)“雙11”體驗(yàn)一把“剁手”的感覺。

誰(shuí)來承擔(dān)難以償還的風(fēng)險(xiǎn)

在張國(guó)志看來，這樣發(fā)展大學(xué)生用戶的過程有著不少漏洞和缺陷，“授信額度方面的漏洞就是一個(gè)很大的問題”。

他說，很多辦理分期業(yè)務(wù)的大學(xué)生都有顧慮，不愿意被父母知道，而規(guī)定又要求這樣的授信必須核實(shí)清楚學(xué)生和家長(zhǎng)的關(guān)系，所以有的網(wǎng)站會(huì)以咨詢“出國(guó)留學(xué)”信息的名義，給學(xué)生家長(zhǎng)打電話核實(shí)雙方關(guān)系。

有的簽約內(nèi)容也存在嚴(yán)重問題。一些網(wǎng)站規(guī)定，如果沒有按時(shí)還款，違約一方需要繳納幾十倍的服務(wù)費(fèi)，如果學(xué)生無法償還，需要學(xué)生家長(zhǎng)償還。

一位分期付款購(gòu)物網(wǎng)站的工作人員表示，現(xiàn)在分期付款購(gòu)物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫(kù)，未來一定會(huì)接入整個(gè)信用體系，如果大學(xué)期間過度超前消費(fèi)導(dǎo)致不良信用記錄進(jìn)入信用系統(tǒng)，將對(duì)今后的生活、工作造成重大影響。

“這東西有點(diǎn)像高利貸�！睆垏�(guó)志說。

隨著“雙11”的到來，各大分期付款服務(wù)商又推出了新的活動(dòng)，一系列富有吸引力的宣傳帶來的新用戶讓張國(guó)志和他的同行們又開始忙碌起來。

張國(guó)志也擔(dān)心，這些引導(dǎo)超前消費(fèi)的模式會(huì)讓大學(xué)生不顧自己的還款能力，一時(shí)沖動(dòng)造成大量花費(fèi)，導(dǎo)致逾期或者斷供，非常危險(xiǎn)。雖然做代理，也認(rèn)證獲得了1萬元的額度，但張國(guó)志還是不愿意在分期網(wǎng)站上購(gòu)物，他覺得，分期太多還不上等于是給自己找麻煩。

在“咬著牙”還完11月分期賬單后，于衡在朋友圈上寫下一段話：還完欠款，回歸理性消費(fèi)，這段經(jīng)歷也是一種成長(zhǎng)。