此前一度傳聞中信集團(tuán)將與百度合建直銷銀行的消息，于11月18日被證實(shí)。雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下的中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。這是中國(guó)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，標(biāo)志著中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁開了里程碑式的一步。百信銀行的設(shè)立，在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過程中也具有標(biāo)志性意義，開創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式。

　　直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)

　　公告顯示，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊(cè)資金暫定現(xiàn)金投入20億元；擬由中信銀行絕對(duì)控股，具體出資比例待定，經(jīng)營(yíng)范圍暫定為直銷銀行業(yè)務(wù)，最終以監(jiān)管審批為準(zhǔn)。

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

　　事實(shí)上，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手已早有先例。此前，阿里和騰訊發(fā)起設(shè)立的首批民營(yíng)銀行——網(wǎng)商銀行和微眾銀行，都已開業(yè)。眼下，同為科技巨頭的百度和小米正在申請(qǐng)第二批民營(yíng)銀行牌照。而百度與中信銀行的合作由來已久。去年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，提供線上金融及支付服務(wù)。今年6月5日，中信銀行與百度公司又將合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融瞄準(zhǔn)手機(jī)一族

　　從2013年9月國(guó)內(nèi)首家直銷銀行問世至今，已經(jīng)有約30家銀行上線了直銷銀行業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了白熱化。“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新的發(fā)展階段。為了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代搶占先機(jī)，應(yīng)對(duì)“寶寶”等產(chǎn)品的沖擊，國(guó)內(nèi)各大傳統(tǒng)銀行開始紛紛加入到“直銷銀行”行列之中，以至于該項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，將直銷銀行作為全行互聯(lián)網(wǎng)金融的核心載體和平臺(tái)，這無疑是對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。從用戶定位上，相較于傳統(tǒng)銀行“覆蓋千家萬戶”的客戶定位，直銷銀行的客戶群體定位更加精準(zhǔn)，主要瞄準(zhǔn)具備一定互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的年輕人群，其中以80后、90后為主。

　　在這種情況下，各大直銷銀行的功能設(shè)計(jì)，一般都會(huì)盡量照顧年輕人的使用習(xí)慣。主打快速投資理財(cái)、繳費(fèi)和便民服務(wù)等，力求簡(jiǎn)單、實(shí)惠、有趣、方便，迎合年輕客戶的剛性需求，從而讓直銷銀行擁有廣闊的發(fā)展前景。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和成熟，客戶的需求會(huì)逐漸呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化。因此，現(xiàn)階段產(chǎn)品無疑是接觸目標(biāo)客戶的最直接手段，也是直銷銀行留給客戶的第一印象。正因如此，目前各家直銷銀行都將自己最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品作為主打，希望借此吸引客戶，如民生直銷銀行的定活寶、民生金，平安直銷銀行的定活期、平安盈，渤海直銷銀行的添金寶、好聚財(cái)、浩瀚理財(cái)?shù)取?/font>

　　與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行在服務(wù)上具有天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)單實(shí)用的服務(wù)功能、便捷直接的操作流程、良好的用戶體驗(yàn)，以及親民的設(shè)計(jì)界面，使得直銷銀行與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行相比，更互聯(lián)網(wǎng)化，也更能打動(dòng)年輕客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行變革

　　因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融是否在逐步顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來了新的競(jìng)爭(zhēng)，但更重要的是，它帶來了融合與創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，夯實(shí)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)支付清算手段，升級(jí)客戶管理、客戶服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理模式，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使金融交易成本大幅降低。此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動(dòng)銀行“以客戶為中心”，創(chuàng)建多元服務(wù)渠道，讓實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并存，近場(chǎng)服務(wù)與遠(yuǎn)程服務(wù)并進(jìn)，線上服務(wù)與線下服務(wù)融合，社交場(chǎng)景與生活場(chǎng)景交互。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了銀行在獲客模式、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)方面的變革，推動(dòng)著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

　　無論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型公司殺入金融領(lǐng)域，還是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)轉(zhuǎn)型，都繞不開風(fēng)險(xiǎn)控制的門檻。作為互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)質(zhì)仍然是金融，其中網(wǎng)貸業(yè)務(wù)都存在貸款收不回來的壞賬問題。相對(duì)而言，傳統(tǒng)銀行在處理風(fēng)險(xiǎn)方面仍具有一定優(yōu)勢(shì)。