為清理金融亂象和整治金融風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)的制度“籬笆”已越建越密。4月14日，有媒體報(bào)道稱，銀監(jiān)會(huì)于4月7日印發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“5號(hào)文”），要求組織全國(guó)銀行業(yè)集中整治市場(chǎng)十大亂象。其中，對(duì)于股權(quán)代持、金融機(jī)構(gòu)與客戶內(nèi)外勾結(jié)、“走后門”進(jìn)銀行等行為要求重點(diǎn)排查。

　　嚴(yán)查“內(nèi)外勾結(jié)”

　　5號(hào)文顯示，銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)監(jiān)管的一個(gè)對(duì)象是人。對(duì)于銀行人員，銀監(jiān)會(huì)要求檢查是否存在以優(yōu)惠條件錄用當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)干部家屬子女、客戶的親屬或子女，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就將員工辭退；對(duì)于監(jiān)管人員，銀監(jiān)會(huì)要求，檢查是否存在離職到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)上班后，利用原有工作關(guān)系，謀求監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消或放松監(jiān)管要求。

　　其中，“以優(yōu)惠條件錄用當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)干部家屬子女、客戶的親屬或子女”，也就是俗稱的“走后門”。北京商報(bào)記者了解到，這種情況在銀行間普遍存在，因?yàn)楫?dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)或銀行客戶都能夠?yàn)殂y行帶去一定的存款或資源，貢獻(xiàn)利潤(rùn)。尤其是對(duì)于支行和網(wǎng)點(diǎn)等分支機(jī)構(gòu)來說，幾個(gè)大客戶的存款可能就是該分支機(jī)構(gòu)的支柱。

　　此外，5號(hào)文要求檢查金融機(jī)構(gòu)與客戶是否存在勾結(jié)。包括未盡職調(diào)查接受殼公司貸款、關(guān)聯(lián)方融資、重復(fù)抵押、違規(guī)擔(dān)保；辦理權(quán)屬證書不真實(shí)、抵質(zhì)押行為不合法、賬實(shí)不相符的抵質(zhì)押業(yè)務(wù)；私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸款業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營(yíng)；超出授權(quán)額度審批信貸、債券交易以及其他業(yè)務(wù)交易報(bào)價(jià)等。

　　北京商報(bào)記者曾調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行都與一些第三方金融機(jī)構(gòu)存在灰色交易鏈。例如在監(jiān)管層不斷升級(jí)對(duì)資金違規(guī)流入樓市的監(jiān)管和打擊力度后，3月底，北京商報(bào)記者在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一家金融外包機(jī)構(gòu)仍在頂風(fēng)作案，為客戶的房屋首付提供動(dòng)輒百萬元的貸款，這些資金全部來自于銀行。該外包機(jī)構(gòu)人士還頗為自信地介紹自己有渠道，每個(gè)月可以從銀行獲得至少1億元的貸款。

　　“假章門”事件在過去一段時(shí)間內(nèi)也接連不斷。今年2月底，還有兩家銀行之間曝出票據(jù)業(yè)務(wù)“蘿卜章”風(fēng)波，其中當(dāng)事一方指責(zé)另一方偽造、私刻公章，后又被反駁，事件陷入羅生門。

　　瞄準(zhǔn)股權(quán)代持

　　在股權(quán)方面，銀監(jiān)會(huì)在5號(hào)文中指出，要對(duì)股東、股權(quán)、對(duì)外投資、員工持股對(duì)照檢查。其中股東方案，包括是否初始入股或增資擴(kuò)股時(shí)不符合規(guī)定資質(zhì)條件；是否未經(jīng)批準(zhǔn)持有股權(quán)，或行使股東權(quán)利；入股資金來源不符合自有資金要求，或入股資金未真實(shí)足額到位；未經(jīng)批準(zhǔn)超過規(guī)定比例持股，或抽逃資本金等。股權(quán)方面要求檢查自然人之間、公司或事業(yè)法人之間、自然人與公司或事業(yè)法人之間代持股份；頻繁變更股權(quán)，股東行為短期化，或借機(jī)牟利等。

　　今年兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇公開表示，銀監(jiān)會(huì)將依法合規(guī)，按照管理規(guī)章處理股份代持事宜。他還透露，股份代持不限于某類銀行，而是“金融機(jī)構(gòu)都有”。在5號(hào)文發(fā)布前一天，銀監(jiān)會(huì)祭出的7號(hào)文《彌補(bǔ)監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能》中，也曾提出強(qiáng)化股東管理，要求制定統(tǒng)一的股東管理規(guī)則，對(duì)股東的準(zhǔn)入和行為進(jìn)行約束。

　　同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，高管、中層、基層人員大批量同時(shí)期流動(dòng)，導(dǎo)致內(nèi)部控制機(jī)制失效，也是亂象。北京商報(bào)記者在今年春節(jié)后了解到，一家股份制銀行因?yàn)樵谶^去一年內(nèi)辭職的員工人數(shù)過多，而提出“員工離職要接受分行領(lǐng)導(dǎo)逐級(jí)談話”的要求，比起此前只需要上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的方式復(fù)雜很多，也讓員工心理壓力更大。另一家華北地區(qū)城商行總行某部門去年的離職率也高達(dá)47%。

　　監(jiān)管風(fēng)暴剛剛開始

　　在一周的時(shí)間內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)已先后祭出多份通知。天風(fēng)證券研究團(tuán)隊(duì)介紹并分析稱，“銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了6號(hào)文、7號(hào)文，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了45號(hào)文、46號(hào)文。發(fā)文是不同主體，一個(gè)是銀監(jiān)會(huì)整體，一個(gè)是銀監(jiān)會(huì)辦公廳。銀監(jiān)會(huì)整體發(fā)的更多是框架性的指導(dǎo)意見，例如6號(hào)文全稱為《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，是框架性的，為銀監(jiān)會(huì)層面出臺(tái)的防風(fēng)險(xiǎn)文件，有待具體落實(shí)，需要細(xì)則來落實(shí)，也為我們指明了未來銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管政策出臺(tái)方向；7號(hào)文更多是對(duì)內(nèi)建立銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)更高效的監(jiān)管執(zhí)行力�！币晃汇y行人士向北京商報(bào)記者表示，能夠明顯感到監(jiān)管層“落刀”整治亂象的決心和力度。

　　本輪監(jiān)管風(fēng)暴的另一個(gè)特點(diǎn)就是一事一議。4月7日，銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也旁谛侣劙l(fā)布會(huì)上表示，將采取“一險(xiǎn)一策”的方式防范化解風(fēng)險(xiǎn)，這一思路已有所體現(xiàn)。例如對(duì)于近年來瘋狂擴(kuò)張的同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，46號(hào)文《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作要點(diǎn)》，要求銀行自查“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利和關(guān)聯(lián)套利”，自查范圍涉及多項(xiàng)銀行近年來普遍存在的套利和規(guī)避監(jiān)管行為；針對(duì)樓市風(fēng)險(xiǎn)，多份文件都強(qiáng)調(diào)要分類實(shí)施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理。

　　北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄對(duì)北京商報(bào)記者表示，一事一議的好處在于，根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度等合理劃分，制定政策來約束。最好是防范于未然，在銀行風(fēng)險(xiǎn)還很小的時(shí)候就進(jìn)行提醒，以避免風(fēng)險(xiǎn)越積越大。

　　但劉澄也表示，因?yàn)殂y行太多，業(yè)務(wù)太多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)想全面監(jiān)管幾乎是不可能的。有的只能看到大致報(bào)表，看不到細(xì)節(jié)，很多問題卻恰恰隱藏在很多細(xì)節(jié)中。

　　監(jiān)管層或許也已看到這一點(diǎn)。華創(chuàng)債券分析團(tuán)隊(duì)指出，整體來看，今年勢(shì)必成為銀行體系的監(jiān)管大年，過去兩年內(nèi)快速發(fā)展的同業(yè)鏈條將面臨非常嚴(yán)格的監(jiān)管，無論是在負(fù)債端還是資產(chǎn)端都將出臺(tái)針對(duì)性的監(jiān)管要求，且直接通過行政化的監(jiān)管方式進(jìn)行管理。監(jiān)管收緊只是開始，需警惕更全面的協(xié)同監(jiān)管政策落地。北京商報(bào)記者 閆瑾 程維妙/文 代小杰/制表

　　一周內(nèi)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)治理文件一覽

　　4月10日

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（6號(hào)文）；

　　4月12日

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》（7號(hào)文）；

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》（45號(hào)文）和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作要點(diǎn)》（46號(hào)文）；

　　4月13日

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》（5號(hào)文）。