2017年將是保險科技高速發(fā)展的一年。

　　所謂保險科技(InsurTech)，是指保險行業(yè)各環(huán)節(jié)運用不同的科技技術(shù)，從而提升行業(yè)質(zhì)量效率的一種做法。

　　近年來，隨著大型保險機構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)公司的“殺入”，包括產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等在內(nèi)的幾乎所有保險鏈條都正在被區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段重塑。

　　更有超過五成的保險業(yè)內(nèi)人士相信，將近兩成的收入有可能被保險科技公司攤薄。對此，部分大型險企組建了自己的保險科技隊伍。而對于一些中小型險企，專業(yè)人士認為不妨從投資為險企帶來流量入口的科技型公司做起。

　　無論科技是“重塑”還是“顛覆”保險，值得警惕的是，部分機構(gòu)在收集數(shù)據(jù)的同時其數(shù)據(jù)流向仍是未知數(shù)。業(yè)內(nèi)人士認為，這樣既當“運動員”做保險，又當“裁判員”使用數(shù)據(jù)的行為有待監(jiān)管進一步規(guī)范。

　　從定價到理賠，保險全鏈條“淪陷”?

　　未來保險公司的代理人和理賠人員是否都將被機器人替代?這是一個在保險圈討論越來越廣泛的問題。

　　而目前可見的是，保險鏈條上幾乎所有環(huán)節(jié)，都能看到新技術(shù)滲透的身影。

　　產(chǎn)品開發(fā)端，大數(shù)據(jù)分析有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況，推進精準的產(chǎn)品設(shè)計、定價、核保和營銷。

　　用戶信息管理端，區(qū)塊鏈能整合多渠道的客戶信息，實現(xiàn)客戶賬戶統(tǒng)一管理及數(shù)據(jù)共享，而區(qū)塊鏈其不可篡改等特質(zhì)能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

　　銷售端，云計算平臺能承載快速增長的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺優(yōu)化升級;物聯(lián)網(wǎng)則可以增加用戶互動途徑，推動新保險產(chǎn)品設(shè)計，同時能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測用戶及財產(chǎn)狀態(tài)，將保險業(yè)務(wù)范圍從承保延展到增值服務(wù)。

　　理賠端，人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。不過應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺，當險企有了大量的數(shù)據(jù)才能構(gòu)建相應(yīng)的模型。

　　保險公司和科技公司：競爭還是合作?

　　根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)，將近九成的保險業(yè)受訪者擔心科技會對他們的收入構(gòu)成威脅。

　　與此同時，正在“分食”保險蛋糕的科技公司同仁們給險企提供了幾點思路。

　　眾安科技CEO陳瑋認為，對于大型險企來說，搭建自己的保險科技隊伍，乃至于建立保險實驗室來追蹤行業(yè)科技發(fā)展趨向是大勢所趨。

　　其次，對于一些中小型保險機構(gòu)來說，在初期創(chuàng)造入口較難的情況下，可以考慮投資一些潛在的保險入口。此外，面臨投保人更新迭代的現(xiàn)狀，險企應(yīng)當建立起服務(wù)優(yōu)質(zhì)、符合新一代消費者價值認同的品牌，從而增強用戶黏性。陳瑋提出，目前大多保險科技領(lǐng)域的創(chuàng)新仍集中在營銷層面，當保險科技發(fā)展到后期，將是一場保險價值鏈專業(yè)領(lǐng)域的PK。

　　海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生則向科技公司們提供了一條“彎道超車”之路。海綿保一端聯(lián)合保險公司開發(fā)貼近消費者場景的保險產(chǎn)品，將不可保的變?yōu)榭杀?另一端則是將這些消費場景中的核心人物(如駕校教練等)通過紅包激勵等手段發(fā)展為平臺的兼業(yè)代理人，再通過這批兼業(yè)代理人直接接觸到特定消費場景的特定投保人。通過這一做法，將過去“被動、低頻”的保險產(chǎn)品，變?yōu)橛脩簟爸鲃印⒏哳l”的需求，從而實現(xiàn)精準投保。許貴生透露，目前非車財產(chǎn)險規(guī)模大致在4000億元左右，行業(yè)預計將來市場份額將達到2萬億元，而這當中，未來創(chuàng)新型公司至少要占到四分之一的市場份額，因此推動保險公司互聯(lián)網(wǎng)化目前仍是一片藍海。

　　除了機構(gòu)瞄準保險科技，多位業(yè)內(nèi)人士認為，“監(jiān)管科技”也將是保險科技的題中應(yīng)有之義。監(jiān)管部門對于行業(yè)發(fā)展而不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)、新風險，應(yīng)當加快運用科技手段進行甄別或是差異化監(jiān)管。在此前“2017陸家嘴論壇”上，保監(jiān)會副主席黃洪也表示，要通過管理創(chuàng)新和科技手段來增強保險的競爭力。

　　保險科技謹防既是“運動員”又是“裁判員”

　　保險科技領(lǐng)域是否會出現(xiàn)“寡頭”?

　　在一場互聯(lián)網(wǎng)公司的保險科技發(fā)布會上，多家來自傳統(tǒng)險企的人士私下交流著這樣一個問題：

　　數(shù)據(jù)給了這家“兼職”做保險的科技公司，我們客戶的數(shù)據(jù)安全有沒有保障?

　　一位保險科技專業(yè)人士認為，無論是保險公司還是科技公司之間的合作，都是為了將創(chuàng)新做得更徹底。而在數(shù)據(jù)流動的過程中，一端是保險公司提供數(shù)據(jù)，另一端是科技公司搜集數(shù)據(jù)，至于數(shù)據(jù)收集起來還會有誰看到、有誰能夠使用，往往是一個灰色地帶�！�

　　如果說合作主體的信用是有限的，那么技術(shù)的信用是無限的。例如現(xiàn)在有機構(gòu)運用區(qū)塊鏈技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲到區(qū)塊鏈上，一定程度上防止了篡改和盜用�！痹撊耸勘硎�。

　　普華永道中國保險業(yè)管理咨詢業(yè)務(wù)主管合伙人黃小戎認為：“目前保險公司對于新的競爭者仍有戒心，擔心他們會分薄其收入，此外，監(jiān)管及企業(yè)文化差異，也阻礙了保險公司與一些創(chuàng)新企業(yè)的合作。但無論最終的合作形式是與初企業(yè)合伙，還是收購他們，或者采取內(nèi)部創(chuàng)新的方式，保險公司都要需要讓科技盡可能地發(fā)揮其優(yōu)勢，這個過程正悄然而至。”