截至12月26日，2018年銀保監(jiān)會及原保監(jiān)會共公開披露47張監(jiān)管函，涉及39家保險機(jī)構(gòu)。其中，保險集團(tuán)1家、財產(chǎn)險公司28家、人身險公司8家、資產(chǎn)管理公司2家。

　　據(jù)《金融時報》記者梳理，這47張監(jiān)管函，21張涉及產(chǎn)品端，主要問題是產(chǎn)品條款要素不完備、文字錯誤、險種歸屬不當(dāng);11張涉及銷售端，主要問題是電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售不規(guī)范;11張涉及投資端，主要問題是資金運(yùn)用違規(guī)、制度不完善;另有4張涉及經(jīng)營管理、理賠內(nèi)控管理不完善等問題。

　　而在被稱為最嚴(yán)監(jiān)管年的2017年，原保監(jiān)會公開披露了38張監(jiān)管函，涉及34家保險機(jī)構(gòu)。其中，保險集團(tuán)1家、財產(chǎn)險公司13家、人身險公司18家、健康險公司1家、資產(chǎn)管理公司1家。38張監(jiān)管函主要涉及三大問題：一是“三會一層”運(yùn)作、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部審計、考核激勵存在的問題;二是保險產(chǎn)品設(shè)計存在的問題;三是電話銷售內(nèi)控管理不完善、互聯(lián)網(wǎng)銷售頁面展示不規(guī)范的問題。

　　與2017年相比，監(jiān)管者2018年出拳次數(shù)更多、力度更大，出擊領(lǐng)域也有所不同。

　　產(chǎn)品端：財險產(chǎn)品背離保險本源

　　今年，監(jiān)管者出拳力度更大，體現(xiàn)在對違規(guī)者集中進(jìn)行處罰，使保險市場亂象暴露得更為徹底。

　　在21張涉及產(chǎn)品端的監(jiān)管函中，19張來自2月份的集中披露，19家財險公司的1672個問題產(chǎn)品被叫停。其中，10家公司3個月禁止備案新的保險條款和保險費(fèi)率(農(nóng)險產(chǎn)品除外)。

　　這1672個產(chǎn)品主要存在以下問題：條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、條款文字及格式錯誤、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險種歸屬不當(dāng)、命名不規(guī)范、免除或減輕保險人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、費(fèi)率表出現(xiàn)文字錯誤、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)無上限、附加險未逐條單獨(dú)備案、用附加險對主險進(jìn)行修訂、備案材料不一致、精算報告不完備等。

　　據(jù)記者了解，此次集中處罰源于2017年7月原保監(jiān)會開展的財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作。也是根據(jù)這次專項整治工作的情況，在2月份集中披露之前召開的2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上，指出了財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展主要存在的八大問題，第一大問題就是“產(chǎn)品背離本源”。

　　“保險產(chǎn)品是保險公司履行承諾、承擔(dān)責(zé)任、體現(xiàn)價值的載體，是保險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，但當(dāng)前一些財產(chǎn)保險產(chǎn)品被異化成為公司違法違規(guī)、擾亂市場的工具�！便y保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的公司產(chǎn)品創(chuàng)新偏離了保險主業(yè)，盲目追求與大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的接軌，片面突出產(chǎn)品的短期、高頻、高收益和理財特性，背離了保險保障和穩(wěn)健經(jīng)營的要求。有的公司產(chǎn)品創(chuàng)新違背了保險利益原則、損失補(bǔ)償原則等基本保險原理，開發(fā)承保投機(jī)風(fēng)險、賭博風(fēng)險的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品異化成對賭工具，違背社會公序良俗，損害了社會公共利益。有的公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險產(chǎn)品本身的保險保障功能作用，銷售過程中搏出位，理賠時不能發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，造成保險糾紛，損害了行業(yè)形象。

　　曾經(jīng)不以為然的“潛規(guī)則”，由于監(jiān)管者集中披露，引起了廣泛關(guān)注，也促使相關(guān)公司迅速整改。

　　5月份，華海財險因報送的多款產(chǎn)品存在保險責(zé)任表述不清晰、不符合保險原理、違背公序良俗及險種分類錯誤等問題，被監(jiān)管責(zé)令6個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費(fèi)率。隨后，該公司明確表示，將對其產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行整改，對相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅問責(zé)。

　　銷售端：電網(wǎng)銷渠道銷售亂象頻發(fā)

　　同樣，11張涉及銷售端的監(jiān)管函，8張來自1月份的集中披露。渤海財產(chǎn)保險、中華聯(lián)合財險、安盛天平財險、華安財險、紫金財產(chǎn)保險、中美聯(lián)泰大都會人壽、招商信諾人壽、光大永明人壽等8家公司電網(wǎng)銷渠道的銷售問題集中暴露出來。

　　從監(jiān)管函披露的詳細(xì)信息來看，保險公司電銷中被明確禁止的“套路”，卻是保險消費(fèi)者的日常。比如，過分吹噓本公司市場地位，錯誤講解與銷售產(chǎn)品無關(guān)的內(nèi)容，“現(xiàn)在基本上每一家保險公司都在模仿我們，就是通過電話幫客戶辦理投保”“因為我們是中外合資，它的權(quán)威可能更大一些”;又如，以“內(nèi)部答謝方案”“回饋活動”“內(nèi)部服務(wù)”等并不存在的方案吸引客戶購買產(chǎn)品。另外，在回訪環(huán)節(jié)也存在著嚴(yán)重的不合規(guī)行為，由公司員工代客戶接聽坐席人員來電，個別電話號碼一年接聽坐席來電甚至超過1000次。

　　記者注意到，此次因電銷違規(guī)被下發(fā)監(jiān)管函的都是中小險企。一位業(yè)內(nèi)人士對《金融時報》記者表示，相對于早就建立并占據(jù)渠道優(yōu)勢的大公司，中小險企建立電銷隊伍通常較晚，由于人力物力的缺乏，在回訪、信批上往往做得不到位;由于經(jīng)驗不足及合規(guī)意識薄弱，電銷話術(shù)不合規(guī)也是常有的事;更有激進(jìn)者，為了吸引客戶投保不惜夸大宣傳、過度營銷。

　　10月份，兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司也因銷售誤導(dǎo)接到監(jiān)管函。安心財險、泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的保險產(chǎn)品，均存在銷售誤導(dǎo)問題。比如，在客服咨詢答復(fù)與保險條款規(guī)定、網(wǎng)頁宣傳內(nèi)容不一致;“不限病種，突破醫(yī)保限制”“不限用藥”“不限治療方式”等宣傳語，與備案條款不相符等。

　　對于保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，監(jiān)管層一直不遺余力。2018年，在對違規(guī)者加大監(jiān)管力度的同時，銀保監(jiān)會加強(qiáng)了對從業(yè)人員行為的管理以及對消費(fèi)者的提醒義務(wù)。

　　11月份，銀保監(jiān)會首次發(fā)布6類常見的侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例，加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險提示，增強(qiáng)社會公眾風(fēng)險識別和自我保護(hù)能力，提升銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。

　　8月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于切實加強(qiáng)和改進(jìn)保險服務(wù)的通知》，從嚴(yán)格規(guī)范保險銷售行為、切實改進(jìn)保險理賠服務(wù)、大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理、積極化解矛盾糾紛四個方面對保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)提出要求。

　　6月份，結(jié)合2017年度保險消費(fèi)投訴處理考評情況，銀保監(jiān)會對投訴處理考評排名靠后的中國人壽、新華人壽、人民人壽、陽光人壽、泰康人壽、中華財險、永安財險、太平財險、英大財險、眾安在線等10家保險公司的“一把手”進(jìn)行監(jiān)管談話。當(dāng)月，還發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，嚴(yán)厲打擊保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷，以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)等違法違規(guī)行為。

　　資金運(yùn)用：制度不完善 執(zhí)行不規(guī)范

　　11張涉及投資端的監(jiān)管函，則有6張來自于6月份的集中披露。紫金財險、安誠財險、民生通惠資產(chǎn)管理公司、眾安在線、幸福人壽和中華聯(lián)合財險均因保險資金運(yùn)用問題被監(jiān)管問責(zé)。

　　細(xì)看這6份監(jiān)管函，主要問題為資金運(yùn)用管理不規(guī)范。比如，未按規(guī)定開展保險資金運(yùn)用內(nèi)部審計、資金運(yùn)用制度不健全、投資團(tuán)隊人員不足、未按規(guī)定開展投后管理、投資管理部門未保持獨(dú)立等。監(jiān)管函顯示，有的公司股票投資經(jīng)理、研究人員和交易人員等主要業(yè)務(wù)人員不足12人，股權(quán)投資團(tuán)隊不足5人;還有的公司投資管理部未正式任命負(fù)責(zé)人，由財務(wù)管理部負(fù)責(zé)人兼任部門負(fù)責(zé)人，投資管理運(yùn)作未能遵循獨(dú)立性原則。

　　上述問題暴露出保險業(yè)在資金運(yùn)用方面普遍存在制度不健全、執(zhí)行不規(guī)范的問題，有些公司的風(fēng)險管控形同虛設(shè)，未能切實發(fā)揮作用。

　　上述6家公司被責(zé)令對資金運(yùn)用工作進(jìn)行整改，除眾安在線外，其他5家公司整改期間不得新增股權(quán)投資業(yè)務(wù)，整改期限3到6個月不等。

　　另外，1月份集中披露的監(jiān)管函暴露的主要問題為境外投資不規(guī)范。平安人壽、新華保險、中再資產(chǎn)管理公司均因境外投資業(yè)務(wù)違反了《保險資金境外投資管理暫行辦法實施細(xì)則》關(guān)于可投資國家或者地區(qū)的相關(guān)規(guī)定而被問責(zé)。

　　監(jiān)管要求上述3家公司采取有效措施，制定切實可行的整改方案，對違規(guī)內(nèi)容進(jìn)行整改，確保投資符合規(guī)定;同時，應(yīng)增強(qiáng)依法合規(guī)意識，嚴(yán)格遵守國家境外投資政策和保險資金境外投資監(jiān)管規(guī)定，合規(guī)審慎開展境外投資業(yè)務(wù)。

　　“在摒棄‘父愛主義’后，監(jiān)管者的職責(zé)之一就是依法依規(guī)對全國銀行業(yè)和保險業(yè)實行統(tǒng)一監(jiān)督管理�！庇嘘P(guān)專家對《金融時報》記者表示，隨著銀保監(jiān)會“三定”正式實施，地方銀保監(jiān)局統(tǒng)一掛牌，接下來，監(jiān)管者將圍繞國家金融工作的指導(dǎo)方針和任務(wù)，加強(qiáng)微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，真正成為國家和人民放心的看門人和守夜人。