每逢歲末年初，壽險市場都會迎來一波銷售旺季。

　　從保險公司的角度來說，“開門紅”意味著“全年紅”，用喜人的銷售業(yè)績來開年，希望以此博得一份“好彩頭”。對于數(shù)以千萬計的保險代理人而言，抓住農歷新年前的幾個月時間積極銷售，好攢下一筆錢回家過年。而對于消費者來講，“開門紅”期間不少優(yōu)惠活動都具備一定的吸引力，把保險產品當作“年貨”一樣采購的也大有人在。

　　壽險“開門紅”到底有多“紅”?據(jù)《每日經濟新聞》記者統(tǒng)計，2008~2013年，壽險行業(yè)1月的原保險保費收入占全年原保險保費收入的比重一直在10%以上，分別是10.40%、10.30%、11.33%、12.80%、13.85%和12.82%。2014年，這一比重首次攀升至20.41%，此后便一路高企，并于2017年達到了28.87%。

　　但在如此“紅火”的形勢背后，也隱含著各種宣傳誤導。尤其是自媒體日益發(fā)展的當下，不少保險代理人都將宣傳主場轉至微信朋友圈。在這種背景下，1月8日，銀保監(jiān)會公開發(fā)布《關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》。

　　需要注意的是，這并非銀保監(jiān)會首次針對類似風險向消費者“敲警鐘”。2018年暑期，銀保監(jiān)會就發(fā)布過關于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布虛假營銷信息的風險提示。

　　同一時期，銀保監(jiān)會還曾印發(fā)《關于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》(以下簡稱《通知》)，明確加強自媒體保險營銷宣傳行為管控的態(tài)度。

　　準確識別自媒體平臺慣用誤導手法

　　隨著傳播手段的豐富，當前，包括互聯(lián)網站、應用程序、博客、微博客、公眾賬號、微信等在內的自媒體平臺已成為保險公司、保險中介機構以及保險從業(yè)人員展示公司形象、推介保險產品、介紹保險服務、普及保險知識、宣傳保險理念的重要渠道。

　　不過，由于自媒體渠道的參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導、不實信息傳播的高發(fā)領域，嚴重損害保險消費者合法權益，埋下大量保險消費糾紛和群體性事件風險隱患。

　　銀保監(jiān)會就對幾類慣用的誤導手法向消費者進行了提示。

　　一、饑餓營銷類：宣傳保險產品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語。

　　在保險領域中，這種行為通常被稱作：“炒(作)停(售)”。銀保監(jiān)會也曾在侵害保險消費者合法權益的典型案例分析中對此進行過介紹。

　　二、夸大收益類：混淆保險產品和其他固定收益類理財產品，如發(fā)布“保本保息”、“保本高收益”、“復利滾存”等。

　　保險產品并非理財產品，其主要功能是提供風險保障。2017年以來，原保監(jiān)會大力規(guī)范中短存續(xù)期保險產品，限制“快速返還型”等理財功能大于保障功能的產品，目的都是希望推動保險業(yè)回歸保障本源。

　　三、曲解條款類：故意曲解政策或產品條款，如宣稱“過往病史不用申報”、“得了病也能買”、“什么都能�！钡取�

　　以2017年正式啟動的商業(yè)車險二次費改為例。改革的其中一項用意就是通過最低折扣率的下調擴大保險公司對商業(yè)車險的自主定價權，提高車險市場的活躍度，倒逼保險公司改善承保、理賠等環(huán)節(jié)的服務質量，而不是一味地用“返點”、“送禮”等方式吸引消費者。

　　但在部分代理人的朋友圈里，這一政策則被曲解為“費改落地后，投保車險將再不能享受優(yōu)惠”，這種話術也讓不少代理人成功吃到了一波“炒�！钡摹疤痤^”。

　　實際上，如果車主出險少、駕駛習慣保持良好，下一年投保時反而有可能享受到價格層面更大的優(yōu)惠。

　　消費者可向銀保監(jiān)會投訴

　　除列明幾類慣用手法之外，對于宣傳誤導行為的“始作俑者”，銀保監(jiān)會更是強調稱：銷售人員要增強合規(guī)意識。部分保險營銷員編造不實信息的行為屬于銷售誤導，嚴重損害了消費者合法權益。各保險機構應當按照有關要求，加強從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓。

　　某合資壽險公司代理人向《每日經濟新聞》記者介紹稱，針對日益重要的自媒體渠道，各保險機構都會設置專門的課程來培訓代理人，講授應該如何經營微信朋友圈和社交平臺。具體來說，如果代理人在微信朋友圈發(fā)布有關保險產品的信息，一定要采用保險公司官方出具的內容或鏈接。涉及特殊情況時，必須經過上級管理人員許可才可以發(fā)布，盡量避免自己表述，更不能進行編造，以免出現(xiàn)內容錯誤或者不合規(guī)的情況。

　　據(jù)該代理人透露，即使只是在朋友圈發(fā)布與自身生活相關的內容，其所在的保險公司也要求發(fā)布正能量的內容，例如保險案例分享等，不允許發(fā)布消極或負面的內容，可以說是十分嚴格。

　　銀保監(jiān)會也在風險提示中指出，當前自媒體平臺門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內容審核，消費者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應提高自我保護意識，避免沖動消費。若遇前文所述的類似情況，請勿輕信，更不要轉發(fā);如有疑問，可向相關保險機構咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。

　　不過，上述代理人向《每日經濟新聞》記者坦言，盡管對自媒體宣傳行為要求嚴格，但保險機構還是很難做到定期檢查代理人的自媒體平臺�！安贿^，由于營銷員都會加同事和主管的微信，如果看到有不合規(guī)的情況，會互相提醒刪除，一旦因為自身的行為造成負面影響，保險機構也會追究相關責任�！彼�補充道。

　　銀保監(jiān)會《關于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》也明確：保險從業(yè)人員對本人自媒體發(fā)布保險營銷宣傳信息負有直接責任，上級主管和所在機構相關負責人對所轄保險從業(yè)人員個人自媒體保險營銷宣傳信息負有管理責任;應當嚴格責任追究，將違法和不當自媒體保險營銷宣傳行為責任追究納入到各級機構考核之中，并與保險從業(yè)人員業(yè)績、獎金、職級升降掛鉤，做到及時處置，并視情況追究上級主管和所在機構相關負責人管理責任。