2019年1月份,有信用卡用戶反映遭遇銀行下調(diào)授信額度,甚至在沒有違規(guī)套現(xiàn)和逾期的情況下,“慘遭”降額。 在這背后是監(jiān)管已經(jīng)注意到銀行信用卡跑馬圈地式發(fā)展中的過度授信風(fēng)險。 經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者獨家獲悉,上海銀保監(jiān)局在2018年8月24日至10月15日間再查信用卡過度授信問題,對轄內(nèi)19家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進(jìn)行了稽核調(diào)查,并于12月25日下發(fā)了結(jié)果通報,提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險控制存在諸多問題。 所謂“剛性扣減”是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時,必須扣除在其他銀行已獲得的額度。比如,銀行核定某位信用卡用戶授信額度是8萬元,若此客戶在其他銀行有6萬元信用卡授信額度,則該家銀行辦新卡授予的額度最高為2萬元。 “打折”扣減和“高倍”杠桿 記者獲悉,此次監(jiān)管調(diào)查發(fā)現(xiàn),存在部分銀行對他行授信額度按照70%-90%的比例“打折”扣減;在調(diào)升固定額度時不查詢央行征信報告,未能有效評估持卡人資信狀況導(dǎo)致過度授信風(fēng)險的產(chǎn)生。 一位資深信用卡人士就其自身情況舉例:“我目前已經(jīng)有13張信用卡,綜合授信額度幾十萬有余,就個人而言,若我再申請新卡,銀行就不應(yīng)該發(fā)卡了。但事實是仍有銀行愿意再給我批額度! 除此之外,部分銀行對持卡人資信調(diào)查不盡職,并高估申請人收入的現(xiàn)象。記者獲得的通報信息顯示:“個別銀行設(shè)定較高的杠桿倍數(shù),對其認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶或公職人員,其杠桿倍數(shù)達(dá)月收入的80倍至160倍,遠(yuǎn)超持卡人正常承債能力! 更有一種現(xiàn)實情況是,銀行通過對客戶信用卡的臨時額度長期固定化(臨時額度設(shè)定期限較長或頻繁調(diào)升并長期占用)的手段,相當(dāng)于“變相”突破總授信額度管控上線。 “若超額授信可能會產(chǎn)生的額外的惡性套現(xiàn)、甚至挪用資金進(jìn)行炒房炒股,超過了自身的負(fù)債能力則帶來信用塌陷!币晃魂P(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的分析師告訴記者。 同時,調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)個別銀行截至稽核調(diào)查日“剛性扣減”機制未覆蓋部分業(yè)務(wù)或客戶。如部分銀行未將汽車分期等大額專項、低額度卡種以及自動審批等業(yè)務(wù)納入總授信額度管理并執(zhí)行“剛性扣減”要求。 滬上一家信用卡風(fēng)控部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者:“銀行要求信用卡所有業(yè)務(wù)都納入了剛性扣減,并且在積極應(yīng)對居民杠桿率上升的問題,在貸前和貸中都落實了DTI(總負(fù)債償還比率)的監(jiān)控,并對負(fù)債較高客戶減少或者拒絕授信,確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控! 此外,調(diào)查結(jié)果也提示了其他需要關(guān)注的問題:銀行信用卡方面的異常交易監(jiān)測規(guī)則和手段未能與時俱進(jìn),無法準(zhǔn)確識別套現(xiàn)風(fēng)險;個別銀行風(fēng)險分類體系不夠清晰,在定期核查征信環(huán)節(jié)時未能明確核查覆蓋比例;過度授信引發(fā)的辱罵、變相催收與債務(wù)無關(guān)的第三人等違規(guī)催收行為屢禁不止。 “對于大多數(shù)的套現(xiàn)行為都可以進(jìn)行智能識別,但對于新型的通過APP還刷的套現(xiàn),智能識別效果不夠理想。另外套現(xiàn)取證目前也比較困難!鄙鲜鲂庞每ㄈ耸扛嬖V記者。 針對監(jiān)管調(diào)查發(fā)現(xiàn)的個別銀行授信政策與總行制度要求不一致問題,其背后更帶有“博弈”屬性。有行業(yè)人士透露,總行或者信用卡中心以手續(xù)費、分期等為盈利指標(biāo),同時依賴分支行發(fā)卡,分支行亦有發(fā)卡量等績效考核時難免降低對授信審查和額度管控,當(dāng)中一直存在斷層和不匹配。 嚴(yán)控過度授信 受整體經(jīng)濟環(huán)境影響,信用卡不良再度攀升。截至2018年三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元,較上一季度增長124億元,環(huán)比增長16.43%,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。相較于2010年的數(shù)據(jù)其逾期半年僅為76.86億元。僅僅八年中,信用卡逾期半年未償還信貸總額增長超10倍。 現(xiàn)實情況而言,監(jiān)管部門曾三令五申防控信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。2014年,中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》,要求嚴(yán)控一人多卡、過度授信的情況,持卡人申請遠(yuǎn)高于個人收入水平的信用卡透支額將受阻。 同年,為從源頭上治理信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,防范系統(tǒng)性風(fēng)險,原上海監(jiān)局根據(jù)原銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定,向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的六條監(jiān)管要求,覆蓋授信管理機制、加強調(diào)升固定授信額度和核給臨時額度管理,改善追求發(fā)卡量等規(guī)模性指標(biāo)的業(yè)績考核、規(guī)范催收管理等方面。 此次,上海銀保監(jiān)局針對上述發(fā)現(xiàn)的信用卡過度授信、風(fēng)險控制不審慎等問題名列了多條監(jiān)管要求。建立并完善“剛性扣減”機制,納入總行統(tǒng)一風(fēng)險管理體系,確保覆蓋全部業(yè)務(wù)和客戶。 至關(guān)重要的是,嚴(yán)格授信管理,強化“剛性扣減”機制實施效果。包括對持卡人資信認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),細(xì)化持卡人收入水平和各項財力審核要求;設(shè)定合理的授信收入比;合理設(shè)定臨時額度的調(diào)升頻率、期限和時間間隔,臨時額度一般不超過1個月;規(guī)范個人信貸信息報送和保存,信用卡專項分期等分期授信額度也均納入持卡人總授信額度,一并報送人行征信系統(tǒng)等。 上海銀保監(jiān)局要求銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測規(guī)則,防止資金用途異化,特別是對風(fēng)險更高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù),制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險管控措施,采取多種方式審核持卡人申請分期資金用途的真實性,加強放款后資金用途跟蹤,規(guī)范催收行為!皩Α畡傂钥蹨p’監(jiān)管要求的執(zhí)行情況持續(xù)開展跟蹤督查或現(xiàn)場檢查”。 |
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