Brett King在《Bank3.0》中把3.0時代的銀行描繪成無處不在的，可以滿足客戶在任何時間、地點的銀行需求。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，社會有幾種？又對銀行提出了更高的期望：銀行只在客戶需要的時候出現(xiàn)，即適時而在，應需而現(xiàn)，這就是未來時代的銀行。下面將分別從客戶和銀行內部兩個不同的視角進行具體描述。

      一、客戶視角下的未來銀行

      （一）智慧銀行未來銀行首先是智慧銀行，具備數(shù)據(jù)分析基礎上的實時感知和響應能力，即能夠“智慧”地預測出客戶的需求，并在客戶需要的恰好時刻，主動為客戶提供所需要的金融服務。例如傳統(tǒng)的移動銀行，客戶剛買完一期理財產(chǎn)品，銀行可能過幾天又推送類似產(chǎn)品信息。但未來銀行的系統(tǒng)會從海量產(chǎn)品信息中推送適合客戶的產(chǎn)品。在產(chǎn)品即將到期時，系統(tǒng)會自動提醒客戶下一期理財產(chǎn)品的信息。再如客戶在支付時遇到障礙，無法進行下去，這時候在線客服智能機器人就會自動出現(xiàn)，提示客戶下一步的操作，逐步引導客戶完成業(yè)務辦理。

      （二）自銀行針對不同的客戶群體，未來銀行應該是個性化的專屬銀行，其產(chǎn)品和服務將根據(jù)不同客戶的不同需求實現(xiàn)定制化。更進一步，未來銀行將僅僅提供基礎金融工具（支付、結算、征信、資金等），客戶可以自由組合這些金融工具（DIY），自己辦銀行。例如由銀行提供標準化的支付插件，客戶就可以制作出整合了自己賬戶的“收款寶”和“付款寶”模塊上傳至云端。當向外支付時，對方可掃描我的“付款寶”完成支付；當需要收款時，使用“收款寶”即可搞定。再如當客戶之間涉及資金借貸時，銀行可以提供信用評級工具（比如建立模型，整合央行、支付、社交等機構的征信數(shù)據(jù)），由此確定客戶的信用等級和授信情況，完成資金借貸。

      （三）“越來越不像銀行的銀行”與一般金融機構提供存、貸、匯等傳統(tǒng)產(chǎn)品不同，未來銀行所提供的產(chǎn)品和服務將不再局限于此，而是融匯至人們日常生活中的“衣食住行玩”各種場景。例如客戶準備自駕旅行，銀行首先設計好行駛路線導入汽車導航系統(tǒng)；行駛過程中推送沿線好玩的景點信息；午餐時間結合客戶喜好，推送附近餐廳；晚上住宿時推送適合客戶的賓館；行至商場，推送客戶喜歡的當?shù)靥厣�旅游紀念品。所有的支付均可通過人臉、聲波、光子、可穿戴設備等完成。上述服務遠遠超出了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營范圍，因此從客戶角度來看，未來銀行將成為全方位萬能的“生活場景銀行”。

      （四）智能交互銀行一直以來，人們習慣于從二維平面上的文字、圖片、視頻獲取信息，未來銀行將在三維空間與客戶進行人機對話等智能交互，為客戶帶來前所未有的極致體驗。比如：客戶想去看電影，銀行將以三維動態(tài)投影形式推送評分最高的影片、最近的影院、合適的時間和最優(yōu)的座位，客戶和銀行之間進行語音對話，完成支付過程。客戶想預訂晚餐，銀行將附近口碑最好的餐廳、菜品以三維影像的形式展現(xiàn)出來，經(jīng)過與客戶之間的智能交互后，完成餐廳的訂位，菜品的選擇及餐費的支付等。

      （五）隨身而動的銀行未來銀行將從“身邊的銀行”升級到“身上的銀行”，也就是說，銀行不但是人們日常生活所必需，甚至成為人們身體的一部分。就如同手機一樣，從之前單純的通訊工具，發(fā)展到幾乎成為我們身體不可或缺的一部分。未來銀行中手機、可穿戴設備將扮演重要的角色。以智能眼鏡為例，利用虹膜識別技術把眼鏡與客戶及其賬戶信息綁定，該眼鏡就成為客戶“身體的一部分”，可以搞定所有的身份驗證及支付結算業(yè)務。早晨上班眼鏡顯示當日天氣和提醒事項；刷眼鏡坐地鐵；刷眼鏡進單位；午餐時在眼鏡上三維展示客戶喜歡的菜品并完成下單和支付；休息時刻通過眼鏡在網(wǎng)上超市選購日用品，下班時商品即可到家······未來銀行將沿著客戶的日常生活軌跡，無處不在，無縫融入客戶生活的各種場景和生態(tài)圈中。

      （六）互聯(lián)網(wǎng)銀行在客戶看來，未來銀行將是“無線下網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺、無現(xiàn)金往來”的“三無”互聯(lián)網(wǎng)銀行。正如《Bank3.0》里所描述的：“Banking is no longer a place you go , but something you do.（銀行不再是一個地方，而是一種行為）”例如客戶想申請一筆信用消費貸款，銀行將利用“遠程刷臉”技術進行人臉特征識別和身份認證，一是與公安部身份數(shù)據(jù)對比，二是接入央行征信系統(tǒng)查看客戶征信，三是通過大數(shù)據(jù)等進行客戶信用評定，在此基礎上給予其相應的授信。這筆貸款的申請、審批、授信、放款、支付、還款等各個環(huán)節(jié)均在線上操作，實現(xiàn)全流程互聯(lián)網(wǎng)銀行。

      （七）輕型銀行未來銀行將是輕型銀行，表現(xiàn)在以下三個方面：一是資本消耗更少、經(jīng)營方式更集約、應變能力更靈巧、發(fā)展更高效、回報更豐厚。二是客戶能夠方便快捷的獲取金融服務�；ヂ�(lián)網(wǎng)模式下客戶可以突破時間、地域的約束，隨意搜尋所需要的產(chǎn)品。三是銀行在設計產(chǎn)品時需要遵循互聯(lián)網(wǎng)思維，使產(chǎn)品更加“輕量化”。以網(wǎng)上開戶為例，目前需要填寫證件號、手機號、性別、郵箱等一系列信息，未來銀行將最大限度減少客戶輸入的要素，打造極致的用戶體驗。

      二、銀行內部視角下的未來銀行

      （一）大數(shù)據(jù)驅動的銀行未來銀行之所以能夠“智慧”地洞察出客戶需求，并做到適時而在，應需而現(xiàn)，依靠的就是大數(shù)據(jù)和云計算技術。未來銀行需要具備包括客戶識別、客戶定位、資產(chǎn)全貌、信用評估、綜合授信、產(chǎn)品定價等一系列海量的結構化和非結構化大數(shù)據(jù)。采用云計算技術，從中挖掘、洞察、預測出客戶的需求，并在客戶需要的時候及時提供滿意的金融服務。比如：銀行大數(shù)據(jù)平臺注意到客戶近期多次查閱某名牌汽車相關資料，再加上其他大量數(shù)據(jù)的佐證，預測出該客戶的需求是購買該品牌汽車，然后根據(jù)客戶的資質，為其量身定做出包括汽車消費貸款、車險、ETC等在內的“一籃子”金融解決方案。當銀行定位到客戶即將到達4S店時，主動將該籃子金融解決方案推送至客戶。

      （二）自動定制銀行與客戶視角中“我的專屬”銀行相對應，未來銀行的產(chǎn)品將不再是固定和一成不變的，產(chǎn)品之間也不能是各自獨立和毫無關聯(lián)的，而需要做到可參數(shù)化配置。客戶可以根據(jù)自己的風險偏好、資金等情況定制專屬于自己的理財產(chǎn)品。風險承受能力高的客戶定制高收益、高風險產(chǎn)品，風險承受能力低的客戶定制低收益、低風險產(chǎn)品。那么，未來銀行的“產(chǎn)品工廠”將需要自動為不同產(chǎn)品匹配收益率和風險水平相適應的投資標的，實現(xiàn)參數(shù)化配置的自動定制銀行。

      （三）生態(tài)圈銀行未來銀行將緊緊圍繞人們日常的“衣食住行玩”打造成各個生態(tài)圈銀行。比如：購物生態(tài)圈、美食生態(tài)圈、房產(chǎn)生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈、旅游生態(tài)圈及娛樂生態(tài)圈等。以房產(chǎn)生態(tài)圈為例：客戶準備買房時，銀行主動為其推送周邊的樓盤信息和置業(yè)顧問；買房時提供住房和公積金貸款；裝修時推送合適的裝修公司、提供裝修貸款；入住時推送客戶喜歡的家居產(chǎn)品；入住后實現(xiàn)水、電、煤氣、寬帶、有線電視等繳費的自動代扣。未來銀行將各類金融功能無縫融入到生態(tài)圈中，在滿足客戶需求的同時，提供全方位的金融服務。

       （四）專注銀行正如美國著名營銷學家菲利普·科特勒所言，沒有一家銀行能夠提供顧客所需要的全部服務，也沒有一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行。未來銀行同樣需要結合自身優(yōu)勢，確定市場定位，打造核心競爭力。比如：華夏銀行定位為“中小企業(yè)金融服務商”，通過對中小企業(yè)的專注研究，能夠深入了解其實際需求，在此基礎上不斷開展業(yè)務創(chuàng)新，研發(fā)最契合中小企業(yè)需求的產(chǎn)品，為其提供全方位、立體化的金融服務。

      （五）普惠銀行國務院《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》中，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”成為11個重點行動之一，旨在消除當前普遍存在的針對農戶、貧困人員、小微企業(yè)等群體的“融資難”、“融資貴”等問題。未來時代，社會對普惠金融的需求將更為迫切，未來銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢（開放、共享、低邊際成本）大大提升金融的服務能力和普惠水平，可以有效、全方位地為社會各個階層和群體提供金融服務。尤其是為當前處于正規(guī)金融體系之外的農戶、小微企業(yè)等弱勢群體及時提供安全便捷、價格合理的產(chǎn)品和服務，真正實現(xiàn)“普惠金融”。

      （六）全渠道協(xié)同銀行未來銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行等各個渠道之間不能是獨立的，它們之間在客戶信息、安全體系、操作體驗等方面需要保持統(tǒng)一，實現(xiàn)功能耦合和相互協(xié)同。比如：客戶準備在網(wǎng)上銀行買一筆理財產(chǎn)品，篩選了一只合適的產(chǎn)品即將購買時，突然需要出去辦事，中斷操作�？蛻粼诼飞夏贸鍪謾C銀行不需要再次篩選，直接購買即可。從銀行角度來說，銀行后臺將記錄客戶的每一個操作步驟，當網(wǎng)上銀行切換至手機銀行時直接將操作定位至未完成的步驟。

      最后，未來銀行會是什么樣的？它將會是一個充分利用各種最新的技術（認知計算、人工智能、生物識別、全息互動等），為客戶提供適時而在，應需而現(xiàn)的個性化、智慧化服務平臺，甚至成為我們身上不可或缺的一部分。