4月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項變革。對于此次央行信用卡新規(guī)，融360 CEO葉大清認為是利率市場化的一大進步。

　　葉大清認為，此次對信用卡滯納金或其他費用的取消，或由各個銀行自行制定規(guī)則。央行放寬對銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的管制，銀行可以根據(jù)風(fēng)險自行定價，對不同風(fēng)險程度的人群提供差異化的產(chǎn)品，這是利率市場化的一大進步。

　　葉大清是信用卡行業(yè)的"老兵"，在美國研究生畢業(yè)后第一份工作就在信用卡公司做風(fēng)險戰(zhàn)略分析，后來做信用管理和市場，在美國兩家排前五的信用卡公司先后干過八年。最近他經(jīng)常提到一個故事——不久前，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”在美國發(fā)微博：“經(jīng)常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認為我是個有錢人？”而給鳳姐發(fā)推銷單的，正是葉大清曾經(jīng)任職的CApital One（美國第一資本銀行）。

　　在中國，鳳姐往往被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡。"就算拿到， 透支利率按4月15日的通知， 打七折是 12%點多。而她到美國才幾年，作為一個還未獲得正式身份的美甲工，美國有銀行愿意給她信用卡，并且利率是15個月 0%！"

　　"中國的普惠金融與美國的差距，不止是一個太平洋，而是一個鳳姐。”葉大清說，鳳姐的收入、繳稅、征信等數(shù)據(jù)信息Capital One了如指掌，為什么不給她發(fā)信用卡呢？國內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對用戶的理解。

　　美國信用卡普及率過超90%，日本信用卡普及率達96%，居民對信用卡和分期業(yè)務(wù)接收度高。據(jù)統(tǒng)計，美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。這和美國利率市場化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開的。

　　反觀國內(nèi)，根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，并且居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎。個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質(zhì)審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大鳳姐們的需求。

　　過去兩年，以股份制銀行為代表，信用卡線上發(fā)卡率從已經(jīng)由10%快速上升到50%。葉大清介紹，"融360現(xiàn)在與大部分發(fā)信用卡的銀行有合作，已成為一些股份制銀行線上發(fā)卡的重要渠道。此次新規(guī)發(fā)布釋放一個信號，銀行的自主定價權(quán)將逐漸擴大，未來有動力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶人群的不同資質(zhì)進行風(fēng)險定價，進而提供差異化、個性化的產(chǎn)品。這才符合普惠金融的本質(zhì)。"

　　他認為，中國的信貸在線化已進入加速道，信用卡在線獲客、在線做風(fēng)控和審批是個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。說到這里，葉大清提到了去年10月融360聯(lián)合其他12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同發(fā)起了旨在推動“信貸在線化”的OLA行業(yè)自律組織。伴隨人臉識別、電子簽名技術(shù)等難題的攻破，中國的銀行們主動要求為“鳳姐們”發(fā)卡并不遙遠。