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　　原標(biāo)題：不良貸款飆升 銀行退守薄利時(shí)代

　　“一年前就想著辭職。不良率上升了，我們的工資也下降了，扣完五險(xiǎn)一金工資不到3000元。”一位國有銀行員工魏武輝(化名)苦笑道。

　　不良率持續(xù)攀升讓商業(yè)銀行在這個(gè)冬天的日子并不好過，而銀行基層員工由于高薪光環(huán)褪去，辭職率大幅攀升。根據(jù)16家上市銀行最新披露的三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的三季度不良率再次出現(xiàn)一定程度的上升，國有銀行不良率升至2%以上。受此影響，銀行凈利潤增速大幅下滑，四大行的三季度凈利潤降至“零”時(shí)代。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚未明確，不良率何時(shí)企穩(wěn)還是未知數(shù)。

　　基層員工“排隊(duì)辭職”

　　魏武輝兩年前畢業(yè)即進(jìn)入位于一線城市的某國有銀行工作。在他看來，當(dāng)時(shí)這份工作收入穩(wěn)定還有各種補(bǔ)貼待遇。然而，僅僅過了不到一年，魏武輝開始懊惱，最終選擇了辭職�！稗o職原因很簡單，銀行現(xiàn)在一方面面臨新興金融業(yè)態(tài)的沖擊，另一方面由于自身受制于不良率的影響，凈利潤遭遇下滑。銀行現(xiàn)在只能把員工的工資降低來補(bǔ)貼利潤，以前很多好的福利和待遇現(xiàn)在都消失不見了�！� 魏武輝說道。

　　同樣想著辭職的還有位于另一家國有銀行工作的員工韓笑(化名)�！艾F(xiàn)在銀行不良率增加了很多，每天都需要打電話去催收，跟客戶講不良貸款的事情，此外，老員工則一直在整理不良貸款的事情，其他的活都要我們新來的員工做，很累�！表n笑稱。

　　日前也有消息稱，一家在一線城市的國有銀行基層員工正在排著隊(duì)辭職，因?yàn)殂y行內(nèi)部人手不夠，所以大多數(shù)辭職沒有被審批�！皞�(gè)別國有銀行為了不允許員工辭職采取辭職罰款的措施�！蔽何漭x告訴北京商報(bào)記者。

　　對(duì)此，一位在某股份制商業(yè)銀行工作多年的資深人士表示，微觀層面的信息只能代表個(gè)人，不能代表整個(gè)宏觀層面。該資深人士表示，銀行不良率升高確實(shí)會(huì)對(duì)利率造成一定影響，因?yàn)椴涣假J款壞賬增加要靠銀行留存的利潤進(jìn)行撥備核銷。但是具體來看，銀行里面也是有很多崗位的，并且銀行的收入結(jié)構(gòu)基本是兩塊，一塊是月薪，另一塊是年終獎(jiǎng)。年終獎(jiǎng)可能會(huì)帶來一定的浮動(dòng)，月薪則是按合同來的。信貸員和客戶經(jīng)理的各項(xiàng)福利和待遇或許會(huì)據(jù)此受到影響，他們的辭職也不容易受到審批。

　　而在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，這個(gè)說法沒有定論。曾剛表示，銀行不良率上升確實(shí)會(huì)影響到銀行的利潤和業(yè)績;而且對(duì)于個(gè)別不良率上升較快的銀行，很多基層員工今年的績效甚至都會(huì)大打折扣。

　　15家上市銀行不良率上升

　　事實(shí)上，坊間之所以有關(guān)于銀行員工排著隊(duì)辭職的傳言，很大程度上是因?yàn)榻�年來銀行不良貸款余額飆升，不良貸款率激增。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，在16家上市銀行中，農(nóng)行不良率最高，為2.02%，也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市商業(yè)銀行。其余上市股份制銀行不良率在1.3%-1.6%之間，其中，招行、興業(yè)銀行不良率超過1.5%，具體來看，招行不良率為1.6%，興業(yè)銀行不良率為1.57%。上市城商行不良率相對(duì)國有大行以及股份制銀行處于較低水平，且目前不良率仍處于1%以下，其中，南京銀行不良率為1.95%;北京銀行不良率為0.94%;寧波銀行不良率為0.88%。

　　除寧波銀行外，其余15家上市銀行截至三季度的不良率較2014年末均出現(xiàn)一定幅度的上升，其中，招行、農(nóng)行、興業(yè)銀行不良率上升幅度較大，招行三季度不良率較去年末上升了0.49個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)行不良率較去年末上升了0.48個(gè)百分點(diǎn);興業(yè)銀行不良率較去年末上升了0.47個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)此，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的不良率平均來講還是不高的，但2%是一個(gè)比較重要的分水嶺。在他看來，銀行不良率在2%以下都屬于比較健康的狀況，除了個(gè)別銀行，當(dāng)前商業(yè)銀行總體的資產(chǎn)質(zhì)量還是處于健康的狀況。如果個(gè)別銀行不良率偏高且超過2%，則需要及時(shí)采取完善的風(fēng)控措施。

　　不良率2%生死線

　　曾剛認(rèn)為，“銀行能夠承受的壞賬水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2.5%。因?yàn)椴涣假J款的出現(xiàn)并不意味著損失，不良率和損失率是要區(qū)別開來的。不良貸款率意味著出現(xiàn)很多有瑕疵的貸款，但是很多有瑕疵的貸款價(jià)值回收率是很高的。一方面，很多貸款都是有抵押的，即使借出去的貸款不還銀行了，并不意味著銀行就會(huì)損失，銀行有可能要回抵押房子，比貸款更值錢”。

　　一位在股份制商業(yè)銀行工作多年的資深人士對(duì)此則表示，如果僅僅考慮傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，銀行過去很長時(shí)間都是靠存貸款之間的利息差來盈利的�！氨热缯f原來銀行的息差是3，也就是說銀行通過借貸100元能賺到3元錢。如果不良率高過了3%，意味著它的風(fēng)險(xiǎn)成本高過了它的毛利率，那這種情況對(duì)于銀行來說絕對(duì)是危險(xiǎn)的，也是不可持續(xù)的。目前整個(gè)銀行業(yè)的平均息差水平大概在2.5%左右，此外，銀行還要刨去人工成本，所以說如果銀行不良率逼近2%的話就很危險(xiǎn)了，中國的監(jiān)管一度是非常謹(jǐn)慎的。”上述資深人士表示。

　　商業(yè)銀行不良率開始呈上升態(tài)勢(shì)，和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)密切相關(guān)。國家統(tǒng)計(jì)局此前公布了三季度GDP增長數(shù)據(jù)為6.9%，這是我國GDP時(shí)隔六年來再度破七。

　　在談到當(dāng)前我國商業(yè)銀行近一年來不良率升高的原因，曾剛表示，根源還是在于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處在一個(gè)下行的周期。

　　曾剛直言，當(dāng)前主要商業(yè)銀行還是面臨著宏觀層面經(jīng)濟(jì)周期的問題。目前整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還處于調(diào)整當(dāng)中，從GDP增長速度破七來看，盡管該數(shù)據(jù)還在目標(biāo)區(qū)間，但是今年GDP的增速已是近年來表現(xiàn)比較差的一個(gè)時(shí)間段，這其中面臨的過剩產(chǎn)能遭遇淘汰，給銀行造成相當(dāng)大的壓力，過剩產(chǎn)能可能包含銀行信貸在里面，所以如果過剩產(chǎn)能要淘汰，相似企業(yè)要關(guān)閉，銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)就要上升。

　　趙錫軍則認(rèn)為，總體來看，商業(yè)銀行不良率升高跟當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)面臨的環(huán)境確實(shí)有聯(lián)系。但他同時(shí)表示，這也和每個(gè)銀行所做的經(jīng)營管理的戰(zhàn)略有關(guān)系，一方面，大家都要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化所帶來的壓力;另一方面，每家銀行要把握好自身的發(fā)展戰(zhàn)略，特別是加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的能力。

　　北京大學(xué)中國金融證券研究中心副主任呂隨啟也表示，銀行不良貸款率提高確實(shí)和當(dāng)前宏觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體在下滑、企業(yè)破產(chǎn)率在提高、還本付息能力下降有關(guān)。

　　等待企穩(wěn)

　　辭職后的魏武輝下一步想去互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作，但是目前互聯(lián)網(wǎng)公司盡管過了草莽時(shí)代，質(zhì)地也還是參差不齊。而韓笑則稱，雖然很想辭職，但是考慮家庭因素，還是很希望留下來，但是希望工作不要太辛苦�！跋Ｍ�銀行的不良率能夠企穩(wěn)，我們這些銀行基礎(chǔ)員工的工作才能更為穩(wěn)定�！表n笑直言。

　　不良率的企穩(wěn)在一定程度上依賴于經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)。為了緩解經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，自去年以來，央行一直采取較為寬松的貨幣政策，降息降準(zhǔn)政策也成為了每個(gè)季度的“�？汀�。不過，在需求低迷的狀態(tài)下，貨幣政策持續(xù)寬松對(duì)于企業(yè)的信貸刺激并不強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依舊嚴(yán)峻。

　　“從需求出發(fā)，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)對(duì)資金的需求并不旺盛。這意味著很多企業(yè)并不想貸款，因?yàn)椴还苁裁礃有问降娜谫Y，貸款、發(fā)債，各種各樣的融資總是有成本的，如果收益不能覆蓋成本，那么企業(yè)就不會(huì)去做融資以及利用融資來的錢去投資生產(chǎn)。”前述在股份制商業(yè)銀行工作的資深人士表示。

　　在分析人士看來，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻的背景下，商業(yè)銀行為了穩(wěn)住凈利潤，必須改變依靠傳統(tǒng)利差獲利的形勢(shì)。

　　趙錫軍指出，“當(dāng)前我國商業(yè)銀行利潤快速增長已經(jīng)過去了，面對(duì)新的形勢(shì)，可能更多的要練好內(nèi)功。尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，金融市場(chǎng)改革的推進(jìn)諸如利率的市場(chǎng)化，匯率的改革這些方面會(huì)帶來更大的影響。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該要把握好業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系”。

　　曾剛則認(rèn)為，面對(duì)升高的商業(yè)銀行不良率，現(xiàn)在銀行自己能做的很少，可以嘗試?yán)^續(xù)加大撥備力度，加大資本充足的準(zhǔn)備和對(duì)壞賬的核銷，嘗試和資產(chǎn)管理公司交易以及不良資產(chǎn)證券化等，這在一段時(shí)間內(nèi)可以起到降低不良率的效果。“但是最根本的還是我國宏觀經(jīng)濟(jì)怎么能盡快的企穩(wěn)增長，能夠盡快的企穩(wěn)和回升。要知道商業(yè)銀行不良率提升，本身是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升�！痹鴦偙硎尽�

　　北京商報(bào)記者崔啟斌 岳品瑜 實(shí)習(xí)記者鄒晨輝