再過(guò)兩天，就是6月14日，是第八個(gè)全國(guó)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”。記者從中國(guó)人民銀行衢州市中心支行了解到，央行征信系統(tǒng)作為全國(guó)最權(quán)威、影響力最大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，是金融機(jī)構(gòu)從事信貸業(yè)務(wù)、判斷客戶(hù)信用狀況的最主要的信用信息來(lái)源。2004年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，截至目前，該系統(tǒng)已采集我市居民信用報(bào)告約170萬(wàn)份。

雖然銀行業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局已呈現(xiàn)“百花齊放”的盛況，居民能夠選擇的金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富，但這種“信用消費(fèi)”并非人人可享。若您的信用報(bào)告有不良記錄，申請(qǐng)貸款、辦理信用卡時(shí)，可能就會(huì)遇阻。那么，哪些情況會(huì)留下不良記錄，如何避免信用報(bào)告出現(xiàn)不良記錄。為此，記者采訪了人民銀行衢州市中心支行征信科的相關(guān)人士，為您釋疑解惑。

個(gè)人征信系統(tǒng)雖不存在“黑名單”，但“不良記錄”會(huì)帶來(lái)諸多不便。

近日，一則個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)整的傳言，在微信朋友圈引起廣泛關(guān)注。傳言說(shuō)：“自6月1日起，信用卡或貸款逾期一天，哪怕一分錢(qián)，都要被人行征信列入黑名單。進(jìn)入黑名單的人員，辦不了車(chē)貸、房貸、出國(guó)簽證，飛機(jī)、高鐵、五星級(jí)酒店等高消費(fèi)也與你絕緣�！�

對(duì)此，人行衢州市中心支行征信管理科科長(zhǎng)程建虹表示，該消息內(nèi)容存在諸多不實(shí)。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用歷史的客觀記錄，記錄個(gè)人借債還錢(qián)、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，既有按時(shí)還錢(qián)的正面信息，也有不按合同約定還款的不良信息。征信系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上是為個(gè)人積累信用財(cái)富，促進(jìn)解決信用交易中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題�！罢餍畔到y(tǒng)本身雖沒(méi)有所謂的黑名單。但是，如果客戶(hù)信用報(bào)告中的不良記錄條數(shù)、金額達(dá)到一定程度，很可能會(huì)在申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)被商業(yè)銀行拒之門(mén)外，或者即使銀行受理，也要承擔(dān)比一般人更高的利率，付出更高的成本。”

關(guān)于該傳言的“進(jìn)入黑名單的人員，辦不了車(chē)貸、房貸、出國(guó)簽證，飛機(jī)、高鐵、五星級(jí)酒店等高消費(fèi)也與你絕緣”的說(shuō)法，著實(shí)令不少市民看得“心惶惶”。事實(shí)上，限制高消費(fèi)是我國(guó)最高法院與文明辦、公安部、國(guó)務(wù)院國(guó)資委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商總局、中國(guó)民用航空局、中國(guó)鐵路總公司等部門(mén)，對(duì)“失信被執(zhí)行人”合作建立的聯(lián)合懲戒機(jī)制。而最高人民法院對(duì)“失信被執(zhí)行人”有明確的界定，是指未履行法院判決書(shū)的“失信被執(zhí)行人”，與擁有不良信用記錄的人員并不相同。另外，值得注意的是，最高人民法院與人民銀行已經(jīng)達(dá)成信用信息合作協(xié)議，各級(jí)法院“失信被執(zhí)行人”信息已經(jīng)作為不良信息報(bào)送到征信系統(tǒng)，并體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告當(dāng)中。

“不良記錄”保存5年，有了“不良記錄”怎么辦？

“我想申請(qǐng)銀行的信用卡，卻因‘信用不好’被拒絕�！笔忻窠�飛顯得有點(diǎn)無(wú)奈，“我查詢(xún)了一下個(gè)人信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)，原來(lái)是大學(xué)時(shí)申請(qǐng)的助學(xué)貸款，有幾次沒(méi)有按時(shí)還款，留下了不良記錄�！�

那么，哪些信息會(huì)影響到貸款呢？中國(guó)人民銀行衢州市中心支行征信管理科劉瑜告訴記者，信用卡還款逾期、按揭貸款還款逾期、為第三方提供擔(dān)保而第三方未按時(shí)還款等逾期記錄，都將顯示在個(gè)人信用報(bào)告中。這些都將影響到貸款、信用卡業(yè)務(wù)辦理。法院執(zhí)行、公用事業(yè)繳費(fèi)、行政處罰等信息，也正逐步納入到信用報(bào)告里。

記者了解到，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年。

那么，“不良記錄”能否消除？“有些人誤以為還掉欠款、銷(xiāo)掉卡片，就可以去除不良信用記錄。正確的方法是，出現(xiàn)負(fù)面信息后，要盡快結(jié)清，并在負(fù)面信息保留的5年內(nèi)，按時(shí)、足額還款，避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。那么，5年后，新的良好的記錄，會(huì)逐漸刷新、替代原來(lái)的負(fù)面記錄。”程建虹告訴記者。

不小心有了“不良記錄”，會(huì)被拒貸嗎？

如果自己不小心產(chǎn)生了不良記錄，還能獲得貸款嗎？被一家銀行拒貸了，其他銀行也一樣都會(huì)拒貸嗎？采訪中，一些市民提出了相同的疑問(wèn)。

“記錄良好的人，更容易獲得貸款和信用卡。有了不良記錄，也有可能會(huì)獲得貸款，這要看不良記錄的輕重程度，要看是否為惡意行為。比如，一次逾期和多次逾期，幾十元幾百元的欠款和上萬(wàn)元欠款，這都是有區(qū)別的；此外，還要看貸款人近期的經(jīng)濟(jì)能力是否符合貸款條件�！蹦炽y行的信貸人員說(shuō)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中負(fù)面信息的評(píng)估，由各商業(yè)銀行按照本單位自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不存在統(tǒng)一的規(guī)定。雖然個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息有效期為5年，但各家商業(yè)銀行一般更看重近兩年的個(gè)人信用記錄。

“如果被一家銀行拒貸，還可以試一試其他銀行。不同的銀行，風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶(hù)定位不同，愿意接受的客戶(hù)也不同。信用記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，貸款利率可能較高一些。總之，市民還是要珍愛(ài)信用記錄，養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，避免產(chǎn)生不必要的麻煩�！背探ê绫硎�。

人行征信中心建議，市民應(yīng)關(guān)愛(ài)自己的信用記錄。市民如果要查詢(xún)自己的信用報(bào)告，除了在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，授權(quán)商業(yè)銀行進(jìn)行查詢(xún)外，還可帶本人身份證到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)，或登錄人民銀行征信中心網(wǎng)站www.pbccrc.org.cn進(jìn)行查詢(xún)。若發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告與實(shí)際情況不符，可以到商業(yè)銀行或人民銀行申請(qǐng)異議，避免信用污點(diǎn)的出現(xiàn)。